Hvordan banker tjener penger i den moderne verden

Denne gjesteposten kommer fra Kyle Psaty fra PerkStreet Financial.

Hvordan tjener en bank penger? De fleste tenker aldri på det. Spør noen som har, og svaret vil trolig komme i form av en enkel setning: "Bankene tjener penger ved å ta pengene du legger inn og låne det til folk som trenger å låne det."

Selvfølgelig gjør dette forretningsmessig fordi lånes rente er vanligvis langt større enn den interesse banken betaler sine lånere for innskudd. Ved å holde pengene dine og betale deg litt - enten i form av interesse, kontanter eller tjenester som gratis kontroll - banker satt seg opp for å låne pengene dine til en lønnsom rente. Selvfølgelig, noen ganger folkeslag på lån, som koster banker penger, og, la oss være ærlige, å holde en bank åpen hele dagen også koster penger. Men etter at alle kostnader er fakturert, holder banken forskjellen i rente som fortjeneste. Banken din sannsynligvis tjener penger fra deg ved å låne ut pengene du holder i den. Enkel.

I det moderne bankt landskapet er dette bare en del av historien …

I dag tjener finansinstitusjoner mye penger ved å belaste bankgebyrer, utstede debet- og kredittkort og tilby andre finansielle tjenester. De fleste store kommersielle bankene i dagens landskap gjør rundt halvparten av sine driftsinntekter ved hjelp av tjenester annet enn utlån - gjennom enda mer komplekse tilbud som forsikringspolicyer, investeringsprodukter og andre kjernevirksomheter som investment banking.

Noen gjør ikke noen utlån i det hele tatt. Videre er enkelte "banker" ikke engang banker per definisjon. Ta mitt firma, PerkStreet Financial, som ikke er en bank, men heller en "un-bank", noe som betyr at vi har en bankpartner som har våre midler til oss, og gir vår FDIC-forsikring. Vi gjør ingen forbrukslån, men vår virksomhet har vært fast i to år.

PerkStreet Financial gjør det store flertallet av inntektene våre gjennom noe som heter "interchange fees." Dette er ikke avgifter betalt av forbrukere, men heller av selgere - når våre kunder slår ut kortene våre, tjener vi litt penger. Interchanges avgifter har blitt en stor bedrift i USA som debetkort har blitt mer populært. Hvor stor? Nylig har kongressen vedtatt lovgivning som begrenser mengden penger store banker kan få fra utvekslingsavgifter, og noen har spådd dette trekket vil koste banker 14 milliarder dollar i årlig omsetning. Selv i bank, det er ganske stor virksomhet.

Men PerkStreet er stolt av å dele våre utvekslingsinntekter med våre kunder. Når de sveiper sine belønninger debetkort, tjener vi penger, ja, og det gjør de også - i form av ubegrenset kontant tilbake til 1%, 2% eller 5% av kjøpet.

For PerkStreet er bankvirksomheten like enkelt som en online kontrollkonto, tonnevis av gratis minibanker og et debetkort som justerer våre interesser med interessene til våre kunder. Vi gir våre lånere mye for å unngå gjeld, og de bruker kortene sine fordi de elsker å være partnere i vår virksomhet. For mange av våre konkurrenter er bankvirksomheten mye mer komplisert.

Sannheten er at hver bank i dette landet, over tid, er blitt sitt eget dyr. Alle bankene du kan tenke på, har fortsatt profitt på å holde folks penger, og på mange måter ser de alle ut like. Men å velge den banken som passer for deg, bør være mer enn en rask sammenligning av hvilken som har den nærmeste minibanken i dag. Husk at du stemmer for banken din for å lykkes - du styrker bokstavelig talt bankens virksomhet - med dollarene dine.

Stemme klokt, og våre barn kan finne seg i en mye bedre økonomisk situasjon enn vi er i nå. Hvem vet, kanskje de selv vil bo i en verden der bankene lettere forstås.