Før døden Gjør oss del: Salg av livsforsikringspolicy

Å kjøpe en permanent livsforsikring er en langsiktig finansiell forpliktelse.

Men hvis du ikke klarer å betale premiene eller ikke lenger trenger livsforsikring, selger du retningslinjene er et alternativ. Slik fungerer det.

Selgere i livsoppgjør er generelt over 65, men yngre mennesker kan kvalifisere hvis de har visse medisinske forhold, ifølge Life Insurance Settlement Association, eller LISA. Universelle livsforsikringer og dødsfordeler beløper over $ 100 000 er det mest ønskelige, selv om begrepet liv og mindre politikk også kan selges, sier LISA.

Livsoppgjør blir ofte samlet sammen og eid av institusjonelle investorer, som banker eller forsikringsselskaper, selv om enkelte eies av enkeltpersoner.

En lignende transaksjon, kalt en viatisk avgjørelse, er bare for de med en terminal sykdom som forventer å leve ytterligere 24 måneder eller mindre. Og "overlevering" en policy er også en annen handling, der du kontakter forsikringsselskapet for å avslutte en policy og motta en del av kontantverdien (hvis det er noe).

I denne artikkelen

Hvordan livet bosettinger fungere

Livsoppgjør beløp

Potensielle fallgruver av livsoppgjør

Hva å spørre før du selger din livsforsikring

Selger din livsforsikring trygt

Hvordan livet bosettinger fungere

Livsoppgjørstransaksjoner kan håndteres av enten en megler eller en leverandør. De største forskjellene, ifølge LISA, er:

• Meglere krever flere bud på en policy for å få den beste salgsprisen. De fleste salgene håndteres av meglere.
• Leverandører er kjøpere av livsoppgjør. Du kan selge direkte til en leverandør og omgå en megler.

Når du finner en megler eller leverandør, her er den generelle prosessen:

1. Du vil gi opplysninger om din livsforsikring, sammen med medisinske poster, til enten en livsoppgjørsmegler eller leverandør.
2. Hvis du bruker en megler, vil han eller hun handle politikken til potensielle kjøpere. Kjøpere vil beregne forventet levetid basert på dine medisinske poster.
3. Hvis du mottar et tilbud, kan du selge retningslinjene dine.
4. Du vil gjøre kjøperen den nye policyeieren, og kjøperen vil begynne å betale premiene. Det er mulig at kjøperen kan videreselge politikken til noen andre som betaler premiene.
5. Du må da av og til sjekke inn med kjøperen for å bekrefte at du fortsatt er i live. For eksempel kan kjøperen med jevne mellomrom sende deg et postkort som du må signere og returnere. Dette er noe du kan diskutere med megleren eller kjøperen før du selger.
6. Når du dør, vil eieren motta din dødsfordel.

[Tilbake til toppen]

Livsoppgjør beløp

Hvor mye du vil bli tilbudt, avhenger av forventet levealder, ansiktets beløp, og hvor mye kjøperen forventer å betale i premier mens du er i live.

Noen av pengene fra et livsoppgjør kan skattlegges som inntekt eller gevinster.

[Tilbake til toppen]

Potensielle fallgruver av livsoppgjør

Å selge livsforsikringspolitikken er en måte å tjene penger på, men det er noen ulemper:

• Det kan være vanskelig å avgjøre om du får en god pris for din policy.
• De involverte provisjonene kan spise så mye som 30% av livsoppgjøret ditt, i henhold til reguleringsmyndigheten for finansiell industri.
• Du vil sannsynligvis måtte betale skatt på pengene du mottar fra et livsoppgjør, mens dødsfordelen til en livsforsikringspolicy er skattefri for dine mottakere.
• Hvis familiemedlemmene fremdeles stoler på deg økonomisk, vil de bli igjen uten sikkerhetsnettet for livsforsikringsutbetalingen når du dør.
• Hvis du stoler på offentlig assistanse, kan et livsoppgjør gjøre deg uberettiget.

[Tilbake til toppen]

Hva å spørre før du selger din livsforsikring

Det er mulig å få en god avtale på et livsforsikringsoppgjør, men før du selger, spør deg selv noen spørsmål:

Trenger du fortsatt dekning? Hvis du har råd til premiene, og du har begunstigede som stoler på deg økonomisk, er du bedre i å holde politikken.

Er det andre måter å betale premie på? Når livsforsikringspremier blir uhåndterlige, er det alternativer, for eksempel å ta lån fra din policy eller redusere dødsfordelen i bytte mot lavere premier.

Kan du stole på megleren og kjøperen? Se etter en megler som er lisensiert gjennom din statsforsikringsavdeling, og vet hvor mye av dine personlige opplysninger kjøperen vil få tilgang til. Ikke arbeid med en megler eller kjøper som rushes deg til en beslutning.

[Tilbake til toppen]

Selger din livsforsikring trygt

Følg disse trinnene for å sikre at du får best mulig avtale hvis du virkelig vil selge livsforsikringspolicyen din:

• Unngå å svare på oppgjørssamtaler. Det er bedre å finne en livsoppgjørsmegler gjennom din finansrådgiver eller forsikringsagent, som kanskje til og med har lisens til å gjøre livsoppgjør.
• Få flere tilbud. En livsoppgjør megler kan handle politikken din rundt. På den måten har du en bedre forståelse av hva politikken din er verdt.
• Undersøk meglerens lisensstatus og eventuelle klager mot ham eller henne gjennom din statsforsikringsavdeling. Forbundsforbundet av Forsikringskommisjonærer har avdelingskontaktinformasjon.
• Husk at du ikke trenger å selge retningslinjene dine bare fordi du mottar et bud.

[Tilbake til toppen]

Alice Holbrook og Lacie Glover er stabsforfattere på Investmentmatome, et privat finansnettsted. e-post: [email protected] eller [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome eller @laciewrites .

Oppdatert 6. januar 2017.