Å håndtere kredittkort gjeld: Hvordan få gjeld-fri

Forstå kredittkort gjeld

Hvordan betale ned din gjeld raskere

Betal gjeld i henhold til rentesats

Reduser beløpet du skylder

Reduser renten

Hva å gjøre hvis du er over hodet ditt

metodikk

Forstå kredittkort gjeld og renter

Før du blir kvitt din gjeld, må du vite hvordan kredittkortgjeld fungerer. Hver måned mottar du et kredittkortoppgave som beskriver detaljhandlerne og prisene på dine kjøp. Avhengig av kredittkortet ditt har du vanligvis mellom 21 og 25 dager fra datoen du mottar månedsoppgaven til forfallsdato.

Erklæringen vil få en ny balanse og en minimumsbetaling. Minimumsbetalingen er det minste beløpet du kan betale for å holde kontoen din i god stand. Men for å unngå påløpende interesse må du betale den nye balansen. Hvis du ikke betaler hele balansen, oppnår du renter på gjennomsnittlig daglig saldo, og den blir lagt til din gjenværende saldo.

La oss gå gjennom et eksempel for å vise hvordan interessen beregnes. Si at du har en kredittkortbalanse på $ 2000 og en rente på 18%. Du foretar to betalinger før forfallsdagen - en betaling på $ 500 på dag 11 av påløpte renter og en annen på $ 500 på dag 21. I dette tilfellet vil du pådra deg $ 22,05 i interesse. For beregninger, se delen Metodikk under.

Nerdene oppfordrer deg sterkt til å betale balansen i sin helhet hver måned. Kredittkortrenten er veldig høy sammenlignet med andre finansieringsmuligheter, og du bør bruke dine hardt opptjente penger på hyggelige ting og fantastiske opplevelser, ikke interesser.

Hvordan betale ned din gjeld raskere

Hvis du har å gjøre med kredittkortgjeld, kan du utrydde det raskere ved å betale det av i rentesats. Og du kan redusere mengden av interesse du må betale ved å senke utestående beløp eller senke renten. Les videre for å lære mer om alternativene dine.

Betal gjeld i rentesats

Det er flere tankegang på den beste måten å betale av gjeld. Noen sier at de går fra den minste til den største balansen, andre sier å betale av gjelden du hater den aller første til å bygge fart. Nerdene anbefaler at du betaler gjeld den beste måten fra et matematisk synspunkt - noe som er bra for deg, fordi det er også den billigste måten.

Skriv ned dine gjeld og deres respektive rentesatser. Nå legg dem i rekkefølge fra høyeste pris til laveste. Gjelden øverst på listen din vil være den første du betaler av. For enhver gjeld som ikke er den øverste, vil du bare gjøre minimumsbetalingen. Bruk andre tilgjengelige midler til å betale ned den øverste gjelden så raskt som mulig. Etter at gjelden er borte, vil du fokusere på den neste på listen, og så videre, til all din gjeld er borte.

Reduser beløpet du skylder

Det er ikke noen raske tips for å gjøre gjelden forsvinner. Bortsett fra konkurs, er det bare en måte å betale ned gjelden din raskere: Du må styre flere penger mot å bli gjeldfri. Her er noen ideer for å komme i gang:

• Trykk på besparelsene dine. Mens du alltid skal ha et lite beredskapsfond - alt mellom mellom 1000 og tre måneders utgifter mens du fortsatt har gjeld - alt utover dette beløpet kan omdirigeres til kredittkortgjeld. Du kan være nølende med å gi opp likviditeten, men hvis du har et kredittkort med 18% rente, vil du bli presset hardt for å finne en bedre avkastning på investeringen enn å betale ned den gjelden.
• Sett opp automatiske betalinger fra kontoen din. Samsvare disse automatiske betalinger med betalingsdagen, slik at du ikke bruker disse midlene på uopplysninger. Alternativt kan du avlede en del av lønnsslippet til en sparekonto som er øremerket for kredittkortbetalinger.
• Lag mer og bruke mindre. Det høres tydelig ut, men for å lede mer penger mot kredittkortgjelden må du finne flere penger i budsjettet. Sjekk ut Nerds-artikkelen om hvordan du øker inntektene og reduserer utgiftene dine.
• Unngå å bruke fosser. Når du mottar penger fra andre kilder enn din vanlige lønnsslipp, kan du bruke disse midlene til å betale ned gjelden din. Vannfall kan være skattemessige tilbakebetalinger, rabatter, arv, kontantgaver eller andre penger du ikke teller i ditt normale månedlige budsjett.

Hvis mulig, foreta betalinger når midlene kommer inn. Ved å betale ned gjelden før forfallsdagen, vil du redusere din gjennomsnittlige daglige saldo. Dette betyr at din skyld skyldes vil falle.

" MER: Slik betaler du gjeld

Reduser renten

Når du snakker om interesse, har du noen få muligheter til å redusere APR. Nerdene anbefaler å gjøre disse tre tingene i orden og stoppe når en av dem jobber.

1. Søk om et 0% saldooverføringskort

Den enkleste måten å få en bedre rente på er å søke om et 0% saldooverføringskort. Med en balanseoverføring skifter du gjelden fra ett kort til et annet med en annen utsteder.0% innledende rente varer vanligvis i 12 til 18 måneder. Her er noen av våre favorittbalanseoverføringskort.

Nerd notat: Kredittkortsutstedere er ikke pålagt å varsle deg når innledningsraten din er i ferd med å utløpe, så følg dette. Betal hele saldoen din før innledningsperioden avsluttes for å unngå påløpende interesse. Og forstå at noen kort kan belaste deg med tilbakevirkende interesse hvis du ikke betaler saldoen din nå. Sjekk ditt korts vilkår og betingelser for detaljer.

Balanseoverføringskort kommer med overføringsgebyr på 3 til 4% oftere enn ikke. Når det er sagt, er det noen få ingen overføringsgebyr alternativer. Hvis du ender opp med å kvalifisere for et balanseoverføringskort, men det har et overføringsgebyr, må du sørge for at avgiften er mindre enn du ville betale for å være interessert hvis du stakk med ditt nåværende kort. Vanligvis, hvis gjelden din kan betales i løpet av seks måneder eller mindre, bør du bare betale renter. Ellers overfører saldoen.

2. Snakk med din eksisterende utsteder om et lavere kort eller redusere din nåværende rate

Din utsteder ønsker å holde deg rundt. Ring og spør om du kan bytte til et annet kort med lavere rente. Alternativt, be om en prisreduksjon på ditt nåværende kort. Forutsatt at kontoen din er i god stand og du ikke har maksimert kortet ditt eller gjort en sen betaling, kan du få denne forespørselen. Men husk, utstederen er ikke forpliktet til å gjøre dette.

3. Vurder å konsolidere gjelden din

Hvis du ikke kan få et balanseoverføringstilbud, og utstederen din ikke vil redusere APR, kan det være lurt å utforske gjeldskonsolidering. Flere muligheter for konsolidering er:

• HELOC
• P2P lån gjennom Prosper eller Lending Club
• Personlig lån

Hva å gjøre hvis du er over hodet ditt

Hvis kreditten din ikke kvalifiserer deg for noen av alternativene ovenfor, og du ikke kan komme videre på betalingene dine, har du noen alternativer:

• Ring til utstederen din. Forklar til representanten at du ikke kan betale i henhold til gjeldende plan, og du trenger hjelp. Utstederen din vil sannsynligvis foretrekke at du betaler i henhold til en alternativ betalingsplan i stedet for å mislykkes.
• Få kredittrådgivning. Du kan registrere deg for en gratis konsultasjon med en kredittrådgiver som kan hjelpe deg med å forstå alternativene dine og sette sammen et budsjett. Sørg for at rådgiveren din har Justisdepartementets godkjenningsbrev.
• Erklære konkurs. Det er en siste utvei, men hvis ingenting annet fungerer, må du kanskje deklarere konkurs.

metodikk

Hvis du vil kjøre tallene på vår renteberegning, er det matematikken:

Daglig rente = 18% / 365 = 0,049%

Gjennomsnittlig daglig balanse = [(2000 * 10) + (1500 * 10) + (1000 * 10)] / 30 = $ 1500

Månedlig interesse = $ 1500 * 0,049% * 30 = $ 22,05

Bilde via iStock.