Spør Brianna: Vil Trump Hurt eller Hjelp Student Debet?

"Ask Brianna" er en Q & A kolonne fra Investmentmatome for 20-somethings eller noen andre som starter. Jeg er her for å hjelpe deg med å administrere pengene dine, finne en jobb og betale studentlån - alle de virkelige tingene som ingen lærte oss å gjøre på college. Send dine spørsmål om postgrad livet til [email protected].

Q: Jeg sliter allerede med å betale tilbake studielånene mine. Vil en Trump-administrasjon gjøre det bedre eller verre?

EN: Dette er en tøff. Presidentvalgte Donald Trump og republikanerne som nå har flertall i begge kongresshusene, fokuserte ikke mye på høyere utdanning i løpet av kampanjer, sier Jason Delisle, bosatt stipendiat ved American Enterprise Institute, en retankende tenktank i Washington. Det gjør det vanskelig å forutsi de neste fire årene av studielånspolitikken.

"Vi er igjen litt tomhendte," sier Delisle.

Men Trump snakket nylig om å forenkle et program som lar studentlånslåntakere tilbakebetale sine lån basert på inntektene deres, som noen politiske eksperter har anbefalt i mange år.

Slik fungerer det nå: Hvis du sliter med å ha råd til de månedlige studielånsregningene dine, vil de føderale inntektsstyrte tilbakebetalingsplanene dekke dem med en prosentandel av inntekten din. På den reviderte betalingen som du tjener, eller REPAYE, planlagt, introdusert av US Department of Education i desember 2015, er utbetalinger ikke mer enn 10% av inntektene dine, og lånene dine er tilgitt etter 20 eller 25 år. Du blir beskattet av beløpet tilgitt.

REPAYE er en av fem inntektsdrevne planer. De har hver for seg små forskjeller i deres fordeler og krav, og de involverer alle en tøff applikasjonsprosess. Du må søke gjennom studielånetjenesten og omarbeide inntekten hvert år. Det betyr at hvis du plutselig mister jobben din, noe som betyr at du kvalifiserer for en $ 0-betaling, kan du ikke få lindring til du fyller ut et skjema og venter til lånetjenesten behandler det.

Trump sa i en oktobertal i Columbus, Ohio, at han ville erstatte den nåværende labyrinten av planer med et enkelt program. Planen vil begrense studielånets utbetalinger til 12,5% av inntektene, noe høyere enn REPAYEs cap, og tilgi den resterende balansen etter 15 år, fem til ti år raskere enn dagens tilbud.

Mer endring nødvendig

Et enklere inntektsdrevet tilbakebetalingsprogram vil være forfriskende nyheter for mange låntakere. Men de som er mest utsatt for mislighold, trenger kanskje mer hjelp. Tidligere studenter som deltok på fellesskoler eller for-profit høgskoler, er for eksempel mindre tilbøyelige til å fullføre sine studier eller se en økning i inntekter - og de kan ofte ikke holde opp med studielånsbetalinger, ifølge en rapport publisert i Brookings Papir på økonomisk aktivitet.

En mulighet for å forbedre det inntektsdrevne tilbakebetalingsprogrammet er å eliminere behovet for å søke i første omgang eller å søke på nytt hvert år. Ved å automatisk registrere alle låntakere, kan selv de mest sannsynlige til standard begynne å tilbakebetale lånene så snart den første regningen skyldes. Regjeringen kan sette inn betalinger basert på låntakers nåværende inntekt og samle dem direkte fra lønnsslipp, en prosess som kalles lønnshastighet. Det vil sikre at låntakernes innbetalinger går ned eller stopper så snart inntektene deres gjør.

Å gjøre lønnsfraværsarbeid ville bety at du navigerer mange byråkratiske hindringer, men det er mulig.

"Det er land som har funnet ut det, og det skjer i full skala," sier Susan Dynarski, professor i offentlig politikk og utdanning ved University of Michigan. Disse landene inkluderer Australia, Storbritannia og Chile, ifølge Dynarskis papir "Hvordan - og hvordan ikke - administrere studentgjeld."

Du trenger ikke å vente på Trump

Når det gjelder USA, har både republikanere og demokrater uttrykt interesse for å forbedre de føderale regjeringens tilbakebetaling av studielån, sier Matthew Chingos, seniorkammerat ved Urban Institute, en venstreforankret tenktank. Men omfanget av den mulige forandringen er ikke sikker.

"Jeg vet ikke om vi skulle se et system i Australia, hvor det er gjort automatisk gjennom skattesystemet, men vi kan se noen konsolidering av disse planene, strømlinjeforming av disse systemene," sier han.

I mellomtiden kan du registrere deg nå for REPAYE, eller noen av de andre planene du kvalifiserer for, på studentloans.gov. De nåværende opsjonene og rekrutteringsbehovene er ikke perfekte, men inntektsdrevet tilbakebetaling kan holde deg fra å føle seg overveldet av regningene dine.

"Forbrukerne må forstå at disse beskyttelsene allerede eksisterer," sier Chingos. "De er ikke ute av lykke."

Brianna McGurran er en stabskribent på Investmentmatome. E-post: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.