Hvordan forsikringskravsprosessen endrer seg

Tenk deg at det er 1999, og du har vært bakover i bilen. Sjansen er at du ikke har en mobiltelefon, så du eller den andre sjåføren må kanskje finne en telefon for å ringe politiet. Senere må du få en justering for å vurdere din skade, sende inn forsikringskrav og vente på en sjekk for å komme inn i posten. Teknologien har allerede endret forsikringskravsprosessen til det bedre. De fleste større forsikringsselskaper har nå elektroniske krav, og hvis kravet ditt er godkjent, kan du få beløpet direkte deponert på bankkontoen din.

Nye teknologier - inkludert videokonferanser og telematikk, som er "svarte bokser" knyttet til biler som registrerer fart og annen informasjon - har potensial til å gjøre kravsprosessen jevnere, spesielt når det er tvist. Dessverre kommer de også med bekymringer for personvern. Så hvordan kan bedrifter og kunder best bruke ny teknologi til deres fordel - og hvordan kan de unngå fallgruvene?

Hvilke teknologier kan endre krav?

Internett har sikkert gjort kravsprosessen raskere og mer praktisk, men når det gjelder kravstvister, kan mobile teknologier være de virkelige spillvekslerne. Stigningen av mobiltelefonkameraer og apper til videokonferanser, som Skype, kan tilby agenter og justere øyeblikkelig tilgang til ulykkesscener og værskader.

Jason Cass, eier / agent med JDC Insurance Group i Centralia, Illinois, merker: "Jo raskere du kan komme til scenen, jo mer informasjon kan du samle. Bevis er viktig."

Telematikk enheter fremmes for tiden av enkelte forsikringsselskaper. Store forsikringsselskaper som Progressive og Allstate bruker dem til å samle data om kundens kjøreadferd - inkludert fart, bremsevaner, kjøreavstander og GPS-data - og gi rabatter hvis brukerne viser seg å være mindre risikable enn gjennomsnittet. Selvfølgelig kan disse dataene også være verdifulle i tilfelle en krasj.

Ifølge Peter Kochenburger, administrerende direktør i Insurance Law Center ved University of Connecticut School of Law, "Hvis du kan bestemme en førers eksakte hastighet og svinger, er det sannsynligvis mer nøyaktig enn skidkarakterer, og sikkert øyenvitner."

Hvordan kan data fordeler bedrifter og forbrukere?

Mobilteknologier tillater informasjon å bli samlet og overført raskere - en velsignelse for forbrukerne som venter på erstatningskrav.

"Det handler om effektivitet og enkelhet," sier Cass. "Vår generasjon krever det."

Videre reduserer muligheten til å registrere detaljer direkte på scenen stor mulighet for svindel, både på scenen og etter det faktum. Dette har åpenbare fordeler for bedrifter. Hvis en juster ikke kan se skaden i flere dager, er det alltid mulig at sjåførene kan få ekstra skader og prøve å få det dekket.

Men som Cass påpeker, har det også fordeler for klienter: "Det er så mange ganger at du vil høre klienten din ringe og si at den andre personen forandret sin historie, selv om de stod der. Med mobilteknologi kan du registrere hva som skjer slik at slike ting ikke skjer."

Cass bemerker også at teknologier som videokonferanse returnerer noen av de "personlige berøringene" at onlinekravsprosesser mangler.

"Videokonferanser hjelper deg med å se informasjon du savner i e-post, som uttrykk og tone," sier han. "Det er bare en liten teknologi, men det ville definitivt forbedre situasjonen."

Mens mobilteknologier kan fullføre krav raskere - før noen kan endre sin historie – telematikk enheter hjelpe forsikringsselskaper trekke fra et mer komplett sett med fakta når de tar skader beslutninger.

Sier Kochenburger, "GPS-data gir forsikringsselskaper en mer nøyaktig følelse av hva som faktisk skjedde, og kan bidra til å avgjøre feil. Det vil trolig gjøre det vanskeligere å argumentere med sine konklusjoner."

På samme måte kan det bli den avgjørende stemme i en sjåfør vs sjåførkonkurranse.

Selv utenfor en ulykkesituasjon foreslår Kochenburger at telematikkapparater kan hjelpe bilister til å ta bedre avgjørelser: «Kjørere kan samle informasjon om deres kjørevaner som de aldri har kjent før. Si at du tar rute A på jobb, og forsikringsselskapet tror ruten c er litt tryggere. Det kan forhindre ulykker i første omgang."

Han legger til, "For samfunnet som helhet, jo mer nøyaktige informasjon du har om en hendelse som har konsekvenser, det er bra."

Hva er ulempene med økte kravdata?

Selvfølgelig, jo mer informasjon en teknologi kan samle om kjørevaner, jo mer informasjon kan den samle generelt. Og mens videokonferanser og lignende teknologier kan slås på og av - og brukes til å samle kun informasjon på ulykkesstedet - Telematikk enheter samler informasjon kontinuerlig, uansett om drivere gjør noe usikkert. Dette har hevet ire av personvernforesatte.

Kochenburger mener at det er grunner til bekymring, men de store personverndebattene er fremdeles foran. For nå forklarer han, "teknologien er helt valgfri. Det avsluttes ikke privatlivsdebatten, men akkurat nå har et relativt lite antall drivere telematikk enheter i sine biler."

Spørsmål kan oppstå hvis forsikringsselskaper får mulighet til å mandat direkte enheter, eller hvis premier skyrocket- og telematikbrukere tjener store rabatter: "Hvis det ikke er nødvendig, men den eneste mulige måten å ha råd til forsikringen, er å ha en telematikk enhet, bli mye viktigere. I fremtiden kan sjåfører kanskje ikke ha råd til avstanden mellom å beskytte deres personvern og få den nødvendige forsikringen til å kjøre. "Antallet telematikbrukere forventes også å øke raskt i de kommende årene, uansett om enhetene er pålagt.

Det faktum at forsikring er nødvendig for nesten alle drivere, gjør også telematikk enheter - og rabatter basert på dem - etisk vanskelig.

Kochenburger noterer: "Det er fordeler å individualisere premier. Det er en følelse av rettferdighet at de mer risikable betaler mer. På den annen side, hva om 30% av sjåførene nå kommer til å bli belastet mer på grunn av deres kjørevaner? Vi vil fortsatt at de skal kunne kjøre til jobb. Min bekymring er at store data kan motvirke et av de viktigste formålene med forsikring, som er å skifte og spre risiko."

Mens det er få ulemper for forsikringsselskaper, når det kommer til telematikk, kan kunder kanskje veie risikoen. Dataene kan spare tid og penger i tilfelle et krasj, men det kan også øke premien dersom forsikringsselskapet har tvil om kjøringen.

Når kommer disse teknologiene fram?

I noen tilfeller er de allerede her. Forsikringsselskapene har ennå ikke å vedta de dedikerte Skype-aktiverte kravlinjene som Cass anbefaler, men han mistenker at de kommer snart, spesielt for større bedrifter. Likevel har mange drivere nå smarttelefoner og kan skyte video og bilder på scenen. Og telematikk enheter er tilgjengelige fra flere store navn forsikringsselskaper, men som Kochenburger notater, er de strengt frivillige for nå. De som har dem, og mindre GPS-enheter, kan bruke dem som bevis for retten.

Men i Kochenburger mening oppstår dette andre problemer. Telematikkdata kan være vanskelig å tolke, krever datavitenskapsmann eller annen spesialist, og igjen er det spørsmål om personvern for å balansere: "I en juridisk tvist må det være litt symmetri av informasjon. Alle kan snakke med vitne eller få politirapporten, men vil en motpart ha tilgang til en annen sjåførs sorte boks?"

Det er fortsatt praktiske og juridiske hindringer som skal overstyres før data fra mobil- og telematikk-enheter kan brukes i alle kravstvister. Men for bedre eller verre, virker det uunngåelig.

Menn utveksler informasjon etter bilulykkebilde via Shutterstock.