Hvordan kjøpe et hjem når boliglån er økende

Boliglånsrentene har steget omtrent et halvt prosentpoeng siden september. Hva betyr det for deg hvis du kjøper et hjem nå eller planlegger å kjøpe en snart?

For det første, ikke bli panikk.

Når du kjøper et hjem, vurderer boliglånsrenten, men det bør ikke monopolisere din oppmerksomhet, sier Robert Frick, bedriftsøkonom for Navy Federal Credit Union. "Du bør ikke fokusere på frekvensen og la det skremme deg til å ta en rask beslutning om å kjøpe et hus," sier han.

Hvordan stigende priser påvirker din månedlige betaling

Gjennomsnittlig rente på 30-årig fastrente boliglån økte til 4,54% den 16. februar 2018, ifølge Vårt daglige prisundersøkelse. Den utgjorde 3,99% den 26. september 2017, noe som betyr at den har gått opp mer enn et halvt prosentpoeng på mindre enn fem måneder.

Mens en halvpoengsøkning ikke har stor innvirkning på den månedlige betalingen, legger den ekstra kostnaden opp over tid. På et 30-årig lån på $ 200.000 vil den månedlige betalingen være nesten $ 59 mer med en rente på 4,5% enn ved en 4% rente. Det legger opp til over 21 000 dollar over 30 år.

" MER: Beregn din månedlige boliglånsbetaling

Hva å gjøre når prisene stiger

Boliglånsendringer har vært å fange boligkjøpere i generasjoner. Forfedrene dine har utviklet prøvde og sanne strategier for å takle stigende priser. Her er noen ting du kan gjøre når boliglånsrenten trender høyere:

Nr. 1: Lås boliglånsrenten. Med en lånepremie-lås lover långiveren en definert kombinasjon av rente og poeng. Hvis du lukker boliglånet etter den angitte datoen, kan satsen ikke gå opp. Du kan bruke denne taktikken etter at långiveren har godkjent deg for et boliglån til et bestemt hus. Noen långivere tilbyr et engangsalternativ "float down" slik at du kan sikre lavere rente hvis prisene går ned; Dette alternativet er mer vanlig for byggelån og langsiktige låser.

Nr. 2: Kjøp "poeng" for å redusere renten. Hvis du har penger, kan du betale for rabattpoeng - i realiteten, forutbetale noen av interessene i bytte mot lavere boliglånsrente. Ett poeng er 1% av lånebeløpet. Rabatten du får for ett punkt, varierer ettersom boligrenten svinger. Men som en tommelfingerregel, gir det å betale et poeng ofte en reduksjon på en fjerdedel av et prosentpoeng.

Nr. 3: Endre prisklassen. En høyere boligrente gir høyere månedlige utbetalinger. Når du begynner ditt hjemssøk, bestemmer du en rekke rentesatser som fortsatt tillater deg å ha råd til den type hjem du vil uten å strekke budsjettet ditt forbi grunnen. Eller, stigende priser kan tvinge deg til å justere hjemprisområdet nedover. Start med Investmentmatomes boligkalkulator kalkulator og skriv inn ulike boliglånsrenter for å se hvordan tallene endres.

" MER: Hvor mye hjemme har du råd til?

Hvorfor prisene stiger nå

Denne siste økningen i boliglånsrenten kom i to etapper:

• Den første skjedde i uker etter at skattereformen ble gjennomført i slutten av desember
• Den andre skjedde 2. februar 2018, da arbeidsberetningen i januar indikerte at timelønnene hadde steget 2,9% sammenlignet med 12 måneder før

Skattekuttene og lønnsrapporten ble begge betraktet som inflasjonære, fordi når folk har mer penger i lommene, har de en tendens til å bruke det, og driver opp prisene. (Klassisk tilbud og etterspørsel.) Og høyere inflasjon har en tendens til å gi høyere rente for alt, inkludert boliglån.

På den annen side forventer futureshandlere Federal Reserve å øke kortsiktige rentene minst to, om ikke tre ganger i år, noe som kan utøve oppadgående press på langsiktige boligrenter.

Frick sier at bedrifter og regjeringer over hele verden rammer opp sine lån. Når de konkurrerer med hverandre for å låne penger, legger de opp renten. Dette oppadgående presset faller ned til forbrukerne, som ender med å betale høyere renter for alt fra kredittkort til boliglån.

Er høyere priser den "nye normale"?

Snakk med noen boligøkonom om boligrente, og du vil høre at prisene har vært unormalt lave i tiåret siden boligkrasj.

"Jeg husker i midten av 90-tallet, fikk en 7% rente, var fornøyd med det," sier Dean Baker, seniorøkonom og medgrunnlegger av Senter for økonomisk og politisk forskning. "Prisene vi ser på i dag er fortsatt, med noen mål, ganske lave. Så det er i utgangspunktet økonomien kommer tilbake nærmere normalt."

Frick sier: "Folk har fått litt lulled i disse lave prisene, og mange tror dette er normalt, men dette er ikke normalt. Vi vender tilbake til normal, og det kommer fortsatt til å være en smertefull prosess fordi vi har blitt vant til lave priser."