Hvordan bestemme det er på tide å kjøpe et hjem

Kanskje det spotting et "til salgs" tegn på den funky hytta du alltid har beundret på din morgen sykkeltur. Eller en venn raves om fordelene og personvernet på den elegante nye leiligheten hun nettopp har kjøpt. Kanskje du er lei av romkamerater eller bare vil ha en egen hage.

På et tidspunkt vil noe få deg til å spørre deg selv: Skal jeg kjøpe et hjem og hvor mye hus har jeg råd til?

Beslutningen om å gå fra leietaker til villaeiere er følelsesmessig og økonomisk kompleks. Her er noen viktige faktorer å vurdere når du bestemmer om kjøp er riktig for deg.

Det er ingen bedre tid å kjøpe, ikke sant?

Å eie et hjem pleide å være et virtuelt krav for å oppnå den såkalte amerikanske drømmen. Men det var da folk kjørte 2 ton biler, røkt på fly og så på live-tv. Kjøpe er et smart valg for mange mennesker, men det er ikke alltid den beste avtalen, avhengig av markedet der du bor, og faktorer som hvor lenge du planlegger å bli i hjemmet ditt og størrelsen på hjemmet du vil kjøpe sammenlignet med til hvor du leier.

Før du forplikter deg til å kjøpe, faktor i følgende punkter:

• Det er en stor innledende investering involvert. Du må ponere opp mye penger når du kjøper huset ditt, fra sluttkostnadene (omtrent 3% av boligens kjøpesum) til nedbetalingen selv. Ikke alle har den typen penger å spare.
• Kan du håndtere gjelden? Långivere ser ofte på gjeldsinntektsforholdet ditt: hvordan boliglånsbetalinger og andre gjeld stabler opp mot betalingen. Konvensjonelle långivere bruker ofte den såkalte 28/36-regelen når de bestemmer seg for å tilby deg et lån. Dine husrelaterte utbetalinger (boliglån, skatter og forsikringer) bør ikke overstige 28% av din fortaksinntekter, og alle andre samlede gjeld bør ikke overstige 36% av din månedlige premieinntekt. (Mye mer på dette senere.)
• Kjøper er dyrere enn du tror. Du kan ikke bare sammenligne din månedlige boliglånsbetaling til din månedlige leie - det er epler og appelsiner, spesielt når du vurderer at stedet du kjøper ikke nødvendigvis vil være i samme størrelse som stedet du leier. Selv om du kan trekke ut noen av boligeiendomsutgiftene dine, må du betale eiendomsskatt, huseierforsikring, HOA-avgifter og trolig boliglånsforsikring, samt renovering, vedlikehold, verktøy og andre avgifter som vanligvis dekkes av en utleier.
• Kjøper reduserer enkel mobilitet. I dagens stadig skiftende arbeidsmarked kan svært få personer med sikkerhet si at de vil ha samme arbeidsgiver om fem år. Det er mye lettere og billigere å forlate en årslang leie enn å selge et hjem.
• Hvor varmt er markedet ditt? Fast eiendom er lokal og syklisk, så vurder om området er bedre egnet til å leie eller kjøpe. Hvis du bor i et større storbyområde, er Case-Shiller-indeksen en nyttig oversikt over hvordan nåværende eiendomsverdier der du bor, sammenligner med historiske høyder og nedturer.

" MER: Beregn om du skal leie eller kjøpe

Er et hjem en investering?

Noen mennesker vil heller sette pengene sine mot egenkapital i deres eiendom i stedet for å gi det til en utleier. Mens det matte er fornuftig for mange - spesielt de som planlegger å holde seg lenge nok til å betale sin boliglån helt - ingen kan forutsi om boligprisene vil stige eller falle i en gitt tidsramme, så ikke regne med at hjemmet ditt er et pengeku.

Hva å gjøre før du handler

Hvis du tenker på å kjøpe, følg disse trinnene før du gjør flyttingen.

1. Beregn gjeldende gjeld, inkludert billån, kredittkortbetalinger og studielån. Husk 28/36-regelen nevnt ovenfor.
2. Tenk på hvor mye tilgjengelig penger du har. Du vil nok ha til å dekke dine nedbetalings- og sluttkostnader, og ikke glem å forlate nok på bankkontoen din for å dekke eventuelle nødsituasjoner som måtte oppstå.
3. Pass på at du kan legge nok penger ned. Tradisjonelt har långivere kreves nedbetalinger som tilsvarer 20% av boligens kjøpesum, men spesielle programmer som gir nedbetalinger så lave som 3% er tilgjengelige. (Hvis du legger 20% ned på et hjem på $ 300.000, vil det kreve $ 60.000 i banken - pluss ytterligere $ 9000 eller så for å lukke kostnader.)
4. Få forhåndsgodkjent for lån. Kontakt en utlåner for å bli forhåndsgodkjent for et boliglån. Dette krever ikke at du aksepterer lånet; Det er bare en måte å vise eiendomsmeglere og selgere som du er seriøs. En av de første tingene en prospektiv agent vil spørre er om du har blitt forhåndsgodkjent, så sjekk av denne boksen tidlig i prosessen.

" MER: Finn en utlåner for å bli forhåndsgodkjent

Er du bedre å leie?

Å avgjøre om du skal leie eller kjøpe, er en stor beslutning som krever alvorlig "Hvor er jeg nå?" Og "Hvor skal jeg?" En rekke spørsmål. Det kan være best å fortsette å leie hvis du vil opprettholde maksimal fleksibilitet av personlige eller faglige grunner, eller hvis du hopper inn i mer gjeld, tar du deg nå ut av din komfortsone. Kanskje du ikke er klar til å møte ansvarsforholdet til boligeiendom: reparasjoner, oppgraderinger, vedlikehold, verft og resten. Selv om du tenker på forskjellen mellom å rense en 800 kvadratmeter leilighet og et 2 400 kvadratmeter hus, kan du få et sete og et dypt pust.

Ditt lokale boligmarked kan også fungere mot deg. Hvis du bor i et varmt marked med ivrige husjegere på jakt etter for få egenskaper, kan det være best å bide din tid til en bedre kjøpsmulighet presenterer seg selv.

Overbevist om at du er klar? Finn den beste eiendomsmegleren

Mer fra Investmentmatome: Hvor mye hus kan jeg virkelig ha råd til? Sammenlign boliglånsrenter Beregn din månedlige boliglånsbetaling