5 store trusler mot pensjonen

Selv om du har vært flittig sparing for pensjonering og har pengene dine sugd bort i de riktige investeringene for din alder, kan uforutsette problemer forstyrre din nøye planlegging.

Trusler mot pensjonering kan komme fra både i din egen familie og fra fremmede som vil dra nytte av deg. Her er hva du kan gjøre for å beskytte deg selv.

1. Boomerang barn

En av de største økonomiske risikoene for pensjonering er dine egne voksne barn, sier Helen Huntley, en sertifisert finansiell planlegger hos Holifield Huntley Financial Advisers i St. Petersburg, Florida.

Boomers som støtter voksne barn er mer sannsynlig fortsatt å jobbe, ifølge en mars 2015 studie av Hearts & Wallets, et investerings- og pensjonsforskningsfirma. Bare 21% er fullt pensjonert, sammenlignet med 52% av boomer husholdninger som ikke støtter sine barn, fant studien.

Det er optimalt å lære barna selvforsyning i utgangspunktet, slik at de kan unngå en finansiell krise som lander dem tilbake med deg, sier Huntley. "Når krisen faktisk skjer, er det ikke en enkel vei ut," sier hun.

En måte å håndtere denne pensjonssparende trusselen på er å tvinge økonomisk uavhengighet: Ikke la voksne barn flytte tilbake. I stedet, hjelp dem med å sette budsjett eller finne en finansiell planlegger.

2. Ta vare på eldre foreldre

Studier gir litt nyskapende statistikk om omsorg for eldre foreldre:

• 11% av de voksne barna under 65 gir penger til foreldrene, ifølge National Institute on Aging's 2015 Health and Retirement Study.
• 25% av de voksne barna under 65 år hjelper foreldre med ting som oppgaver og personlig pleie, ofte på bekostning av en betalende jobb. Faktisk, folk i alderen 50 år og eldre som bryr seg om foreldre, mister i gjennomsnitt 303.880 dollar i lønn, trygdeordninger og pensjonsytelser, ifølge en 2011 MetLife-rapport.

Hvis foreldrene dine trenger økonomisk støtte, er National Council on Aging's benefitscheckup.org-nettsted et godt sted å finne hjelpeprogrammer som kan ta litt av byrden av deg.

3. En ektefelle som dør uten livsforsikring

Livsforsikring er viktig når du har et boliglån eller en gjeld, eller hvis du støtter barn. Men du kan også trenge livsforsikring hvis du er i dine siste arbeidsår, når du er i hjemmet strekk av pensjonssparing.

"Mange mennesker regner med å spare mye mer i årene før pensjonering," sier Huntley.

Mer enn 2 av 5 amerikanere sier at de vil få en finansiell innvirkning innen seks måneder etter at en primær lønnstakker er død, ifølge en rapport fra bransjegruppen LIMRA i 2015 og gruppen non-profit Life Happens. Og 30% av amerikanerne tror de ikke har nok livsforsikring, sier rapporten.

Term livsforsikring kan bli tidsbestemt til slutt med pensjonsalder. For eksempel, hvis du er 45, kan en 20-årig livsforsikring dekke de viktige arbeidsårene. Hvis du døde uten livsforsikring, kan din ektefelle kanskje trenge inn i pensjonssparing for å dekke boligkostnader, høyskoleopplæring og andre forpliktelser.

»SAMMENLIGN: Vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy

4. En medisinsk krise

Medisinske regninger er den viktigste årsaken til konkurs i USA. Selv om du kan dekke dine medisinske regninger uten å grave inn i besparelser, kan en skade eller kronisk sykdom hindre deg eller din ektefelle i å jobbe i løpet av de siste årene før du går i pensjon. Du kan beskytte deg selv med uførhetsforsikring, som erstatter en del av inntekten din hvis du ikke kan jobbe.

I tillegg kan "å ha et kognitivt problem som Alzheimers eller Parkinson's virkelig få det beste av pensjonsplaner," sier Stephen Northington, en sertifisert finansiell planlegger og eier av Northington Investment Group i Little Rock, Arkansas.

Langsiktig forsikring kan beskytte pensjonssparingen ved å dekke den dyre omsorg for en ektefelle som trenger hjelp.

5. Retirement svindel

Angst om å ikke ha nok penger til pensjonering skaper fruktbar grunn for svindlere.

Et bemerkelsesverdig eksempel er såkalte 702-kontoer, som er livsforsikringer markedsført som pensjonsregnskap. Svindlere bruker ofte gratis "tidlig pensjonsseminarer" som en måte å tonehøye sine "strategier", rapporterer Financial Regulatory Authority (FINRA), en nonprofit vakthund.

FINRA råder forbrukerne til å være forsiktig med enhver ordning som lover investeringsavkastning på 12% eller mer, eller noe lovende at du kan pensjonere tidlig eller gjøre så mye i pensjon som du gjorde mens du jobbet.

Bunnlinjen

Selv om du ikke kan eliminere alle mulige trusler mot pensjonsoppsparingen, kan du redusere dem. Hvis du har bekymringer om pensjonsplanleggingen, kontakt en finansiell planlegger.

Aubrey Cohen er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og opprinnelig utgitt av USA Today.

Bilde via iStock.