Finnes Redline Bilforsikring fortsatt?

Michigan-bilister betaler i gjennomsnitt $ 983,60 per år for bilforsikring. Hvis det virker som mye, vurder at tallet inkluderer priser i Detroit, som er $ 10,723.22 i gjennomsnitt. Noen hevder at mange innbyggers inntekter og hudfargene kan ha noe å gjøre med himmelhøye priser. De sier at Michigan forsikringsselskaper engasjerer seg i diskriminerende praksis og skaper det som kalles redline bilforsikring.

Detroit er ikke alene. En nylig studie fra forbrukerforbundet av Amerika fant at sjåfører som bor i lavinntektsbetalinger, betaler mer for bilforsikring enn andre, mer velstående - og ofte hvitere - drivere. Men redigerer virkelig å skylde på høyere bypremier, eller har høyere risiko å drive prisene?

Forsikringsselskaper nekter at redlining fortsatt eksisterer, men kritikere hevder at det driver opp priser og senker tilgangen til både eiendom og bilforsikring i nabolag som mest trenger beskyttelse.

Hva er redlining?

Forskere bruker begrepet "redlining" for å referere til noen forskjellige metoder.

"Den klareste måten å tenke på er å nekte å gi forsikring eller variere vilkårene under hvilke forsikring er tilgjengelig som ikke er knyttet til risikoen for søkeren, en prosess som er mer sannsynlig å spille ut i nabolag med store konsentrasjoner av folk av farge, "sa Gregory Squires, leder av sosiologisk avdeling ved George Washington University.

Når forskere diskuterer redlining, snakker de vanligvis om nektet å skrive retningslinjer.

I 1960-tallet, ifølge Squires, ble "risikable" (dvs. overveiende minoritet) postnummer ofte skissert i rødt på forsikringsselskaps kart, som angir soner der agenter ikke skulle skrive retningslinjer.

Bedrifter har også lenge vedtatt hva Squires kaller "vilkårlig underwriting guidelines", som vedvarer etter at de fleste kartene forsvant. "Noen selskaper vil ikke skrive politikk på boliger på mer enn 50 år, eller verdt mindre enn $ 100.000. Disse målrettede minoritetene som var mer sannsynlig å bo i eldre boliger med lavere verdi."

Andre forskere har utforsket ideen om at forsikringsselskapernes prispolitikk i minoritetsområder ikke står i forhold til risiko, noe som gjør det vanskelig for innbyggerne å finne billig forsikring. Noen kaller også denne redlining, eller omvendt redlining. Noen Detroit-beboere og politikere anklager forsikringsselskaper om redning i byen, der en to-blokksflytting i Detroits bygrenser kan føre til tusenvis av dollar i ekstra bilforsikringsutgifter.

Redline forsikringsselskaper fortsatt?

Forsikringsselskaper sier redlining er en ting fra fortiden. Retssaker har gjort oppmerksom på de fleste diskriminerende garantier, og selskaper kan ikke vurdere rase eller etnisitet når de tar pris. Hvis boligeiere eller bilførere i byområder ikke kan få forsikring - eller hvis det er uoverkommelig dyrt - foreslår forsikringsselskapene at prisingen reflekterer risikoen den forsikrede eller deres nabolag utgjør.

Martin Grace, en risikostyringsprofessor ved Georgia State University, mener at diskriminerende praksis har blitt svært vanskelig for forsikringsselskapene å opprettholde. "Hvis du refinansierer, er du nesten alltid i et marked for en ny forsikring. Og huseiere forsikring er virkelig konkurransedyktig. Men hvis noen kjøpte huset for 50 år siden, med en policy med svært høye priser innebygd i det, kan de fortsatt ha det selskapet."

Han legger til, "Jeg tror det er mulig at selskaper kan diskriminere, men hvis de skulle, og det ble oppdaget, ville det være et så svart øye."

Professorene Paul Ong og Michael Stoll ved University of California i Los Angeles har imidlertid funnet bevis på at forsikringsselskapene prispolitikkene varierer i lavinntektsminoritetskvarterer. I deres papir "Redlining eller Risk?" Fant paret at høyere risikofaktorer - inkludert kriminalitet og kravsatser - kjørte høyere premier i Los Angeless minoritetsdominerte postkoder, men de forklarte ikke alle prisforskjellene mellom disse og flertall hvite nabolag.

Ong og Stoll fant at sjåfører i lavinntektsrike, svarte nabolag betalte gjennomsnittlig $ 154 mer i forsikring enn deres høyere inntekt eller hvite kolleger. Kun 11% av gapet skyldtes risiko.

"Etter at vi utgav vårt første resultat, ønsket forsikringsbransjen oss å revidere forskningen med" bedre "data som de ville gi, sier Ong. "Etter forhandlinger og forsinkelser bestemte de seg ikke for å samarbeide."

Selv om forsikringsselskapene ikke kan bruke rase til å skrive eller prispolitikk, og selv om risiko og priser er i kø, hevder Squires at forsikringsselskaper fortsatt kan diskriminere. "Du ser det fremdeles der hvor agenter åpner sine kontorer. Mange forsikringsselskaper bruker også kredittinformasjon som et forsikringsverktøy, som er problematisk fordi det ikke sier noe om en persons forsikringsrisiko. Og bruken av disse rapportene påvirker rasende og etniske minoriteter negativt, som har en tendens til å ha lavere kredittvurdering generelt."

Er redlining feil?

"Redlining for etnisk, kjønn eller religiøse grunner er upassende," sier Ron Garcia, tidligere senioradirektør for Fannie Mae. Men etter hans mening redigerer virksomheter og enkeltpersoner ofte på andre måter. "Kapitalmarkedet redline overalt.Starbucks åpner bare opp hvor de kan få avkastning på sin investering, basert på fellesskapet. Du bestemmer hvor du vil handle basert på hvor du føler deg komfortabel. "

Likevel anerkjenner han at forsikringsselskapene har et større ansvar for forbrukerne enn kaffebarer. "Vi har alle interesse for folk som har bilforsikring. Hvis vi er i en ulykke, vil vi at personen vi er i en ulykke med å være forsikret, sa han.

Ingen er nødvendig for å kjøre eller eie et hjem. Men evnen til å kjøre øker sysselsettingsmulighetene, og som Squires påpeker: "Utilgjengeligheten av boligeiendomsforsikring" - en betingelse for boliglån - "gjør eierskap utilgjengelig."

"Nabolag som blir utsatt for redning, blir også utsatt for rovdyr, mat ørkener og fattigere skoler. Forsikring utilgjengelighet er bare en annen syk, "sa Squires.

Hva kan forbrukerne gjøre med dyre forsikringspremier?

Hvorvidt det er et resultat av diskriminering, huseiere og bilister i byer, betaler vanligvis mer for deres forsikring.

Grace mistenker at dette vil moderere som premier blir mer granulære. "Nå har forsikringsselskaper og eiendomsmeglere tilgang til bedre informasjon om bestemte boliger. I gamle dager ville de bare anta at ethvert hus i et eldre nabolag var en brannrisiko."

I mellomtiden kan du alltid sammenligne butikk. I tillegg anbefaler Garcia forbrukerne å lete etter offentlige programmer som kan gjøre forsikringen mer tilgjengelig eller rimelig. Californias lavinntektsforsikringsprogram er et godt sted for noen førere å starte.

Hvis forbrukerne har bevis for diskriminering, kan de også sende inn klage til deres statsforsikringskommissær, Institutt for bolig og byutvikling (HUD) eller Justisdepartementet. Squires foreslo også å kontakte National Fair Housing Alliance. "Det kan være din mest effektive tilnærming," sa han.

Squires legger vekt på at regjeringer også har en rolle å spille. "Kongressen kunne inngå en lov om forsikringsopplysning som ligner på Home Mortgage Disclosure Act, som ville kreve at selskaper skal rapportere folketellingskanaler de forsikrer."

"Byrden bør ikke være på ofrene for denne prosessen," la han til.

Driver og bilbilde via Shutterstock.