Den rette langsiktige omsorgsplanen kan spare deg for store penger

Av Dave Anthony

Lær mer om Dave på vår side Spør en rådgiver

Ti tusen babyboomers vender seg hver dag, og de kommer ansikt til ansikt med alvorlige spørsmål:

Hvordan kan jeg forsikre meg om at jeg ikke går tom for inntekt i pensjon? Og hvordan skal jeg betale for langsiktig helsetjeneste som kan innebære å knuse medisinske regninger, sykehjemskostnader og andre behov?

Med livsforventninger øker hvert år, vet disse babyboomerne at de må ha en plan som inkluderer sparing for pensjon og helse. Men de trenger en plan som passer deres behov, og ikke bare behovene til salgsagenten som solgte den til dem.

Nødvendigheten for forbrukerne å ta ansvar for langsiktig helsetjeneste er spesielt viktig på grunn av det fragmenterte pensjons- og helseplanleggingssystemet. De fleste agenter som selger ordninger for langsiktig omsorg forsikrer ikke investeringer, og de fleste investeringsrådgivere har ikke kompetansen til å håndtere langsiktig omsorgsplanlegging. Det fører til en sammenkobling blant forbrukerens investerings-, forsikrings- og skatteplaner, som kan utilsiktet koste tusenvis av dollar på lang sikt.

Så hva er en babyboomer å gjøre når man prøver å ta smarte beslutninger om pensjon og langsiktig helsevesen? Det lønner seg å nøye vurdere de tre hovedalternativene: en hybridplan som kombinerer langtidspleie og livsforsikring; en hybridplan som kombinerer LTC og livrenter; og en frittstående LTC forsikringspolicy.

Her er et eksempel for å illustrere plusser og minuser av hver type plan. Helen er en sunn 60-årig kvinne som så på at foreldrene hennes blåste gjennom hele livsoppsparingen på sykepleie - først for hennes far, og da for moren hennes, da hun begynte å lider av Alzheimers. Helen vil ikke ha det samme med henne. Hun har $ 100.000 å bruke på en langsiktig omsorgsplan.

Hybrid LTC og livsforsikringsplan

Et alternativ for Helen er å kjøpe en hybrid livsforsikring / langsiktig omsorg forsikring, hvor for en engangsbetaling på $ 100.000 vil hun få 687.000 dollar i langsiktige omsorgspenger hvis hun trenger det, en dødsavgift på 229.000 dollar hvis hun ikke gjør det 't, og en 100% pengene tilbake garanti for hennes opprinnelige premie.

Er dette den beste planen for Helenas LTC-behov? Hun vet ikke sikkert før hun undersøker hennes andre to alternativer.

Hybrid LTC og livrenteplan

Først la oss utforske hybrid LTC / annuitetsplanen. Her er hva $ 100 000 ville kjøpe Helen:

Selskap	LTC i en alder av 85 år	$ tilbake hvis ingen LTC trengs	Koste	Dødsfordeler?
Garanti Inntektsliv (AnnuiCare Annuitet)	$542,689	$180,896	$100,000	Nei
Forethought (Forecare LTC livrente)	$300,000	$100,000	$100,000	Nei
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Nei
Nordamerikanske (Precision 14-LTC rytter)	$321,240 ($ 53.540 årlig fra og med 85 år)	$80,000-$130,000	$100,000	Nei

De første tre LTC livrenteleverandører, de som tilbyr ekte langsiktig omsorg fordeler fra første dag og ikke bare en LTC-rytter, er Garanti Inntektsliv, Forethought og One America. Den nordamerikanske politikken er en der LTC-fordelen ikke er 100% tilgjengelig fra dag ett; De $ 53.540 årlige omsorgstjenestene vil ikke starte før 85 år.

Du kan se det, akkurat som med hybrid LTC / livsforsikringsmuligheter, er det en umiddelbar multiplikasjonsfaktor for Helens $ 100.000. I stedet for å holde $ 100 000 i kontanter og bruke den til den er borte, hvis Helen skulle sette summen inn i en type LTC livrente, ville hun få omtrent tre ganger dekning for LTC utgifter, pluss pengene tilbake hvis hun ikke gjorde det bruk det.

Den frittstående LTC-planen

Det tredje alternativet er å kjøpe en frittstående LTC-plan, og deretter separat kjøpe livsforsikring og sette opp en investeringsplan.

Jeg så på frittstående langsiktige omsorgsselskaper i staten der Helen bor og fant 13 forskjellige selskaper med priser som varierte fra $ 2,300 til $ 8,100 per år. Igjen, dette var for umiddelbar dekning for langvarig omsorg fra dag ett. Ulempen med slike tradisjonelle LTC-planer er at du kan betale for år og år inn i planen, med risikoen for at du vil gå bort og aldri bruke fordelene.

Ved å velge det laveste prisalternativet på 2300 dollar per år, ville Helen nå ha 97,700 dollar igjen fra den opprinnelige $ 100.000.

Det gir henne bare LTC-dekning, så Helen må se andre steder for $ 200,000 av livsforsikringen hun ønsker. Vi handler på markedet og finner mer enn 100 selskaper som er villige til å gi forsikringsdekning fra $ 2500 til over $ 3.800 per år. Vi gikk med et A-vurdert selskap for $ 2500 per år. Dette er en garantert universell livsforsikring som vil være i kraft frem til 121 år. Dødsydelsen er garantert, så lenge Helen betaler $ 2500 årlig betaling, og inntektene er skattefrie til sine støttemottakere.

Det etterlater Helen med $ 95.200. Med LTC-planen og livsforsikringsplanen på plass, investerer vi resten av besparelsene i Anthony Capitals faktabaserte investeringsallokeringsstrategi La Plata 60/40 portefølje. Det er en risikostyrd, moderat portefølje som har en 60% allokering til aksjer og en 40% allokering til renteinntekter. Faktabaserte investeringsallokering Strategiporteføljer unngår bjørnemarkedene i 2000-2002 og finanskrisen i 2008.Siden 2001 har La Plata-porteføljen hatt en sammensatt årlig avkastning på 12,8%, med fradrag av alle avgifter og utgifter, med maksimal nedtjening i løpet av denne perioden på 7,5%.

Forutsatt at porteføljen var gjennomsnittlig 10% de neste 25 årene, og vi tar årlige uttak ut av porteføljen på $ 4.800 per år for å betale for LTC- og livsforsikringsplanene, vil 85 år i Helen ha over 1,1 millioner dollar.

Tidligere resultater forutsier ikke fremtidige resultater, men sammenlignet med å kjøpe en hybrid LTC / livsforsikringspolicy med en LTC-rytter for $ 100.000, eller en hybrid LTC / livrenteplan for samme beløp, kommer en frittstående plan til å se bra ut.

Under dette scenariet kan Helen maksimere henne $ 100 000 og få garantert, inflasjonsjustert LTC-dekning verdt $ 687 000 fordeler i alderen 85, en garantert $ 200,000 skattefri livsforsikring som vil være til nytte for hennes ektefelle og barn; og har en 100% likviditetsjustert investeringskonto som potensielt kan vokse til over 1,1 millioner dollar i 85 år og gi henne ekstra midler etter behov. Denne kontoen ville få en oppstart i grunnlaget ved hennes død, og hennes barn og ektefelle kunne potensielt arve det skattefritt.

Faktisk, hvis Helen virkelig ønsket å maksimere henne $ 100 000, i stedet for å kjøpe en tradisjonell livsforsikring for $ 2500 per år som ikke gir noe mer enn en dødsfordel, kunne hun kjøpe en variabel universell livspolicy for investeringsklasse og bruke Faktorbasert Investeringsallokering Strategiporteføljer for å oppnå meravkastning på hennes $ 2500 per år premie. Riktig strukturert, kan livskvalitetsavtalen for investeringskvalitet vokse til å ha en verdi på mer enn 225 000 dollar i en alder av 85 år og ha en skattefri dødsavgift på 325 000 dollar.

Vurder feltet før du velger

Helen kan oppnå alt hun trenger ved å integrere LTC, livsforsikring og investeringer i en omfattende, optimalisert plan. Dette er fordelen ved å se på alle dine langsiktige omsorgsmuligheter, de som tilbys under livsforsikring, livrente og frittstående LTC-forsikringsplaner. I Helens tilfelle kan forskjellen over de neste 25 til 30 år være over 1,3 millioner dollar.

Lærdommen, som alltid når det gjelder økonomi og helse: Det lønner seg å sammenligne. Bare vær sikker på at du jobber med en langsiktig omsorgsekspert som kan hjelpe deg med prisbutikk og sammenligne ulike planer, og hvem har tilgang til alle de store planene i staten din.

Med en slik optimalisert plan på plass, kan Helen se frem til hennes pensjonsalder, sikre at alle behov er oppfylt, både for henne og hennes familie.