Lagre som en superhelt: Roth IRA og 529 Planer

Av Winnie Sun

Lær mer om Winnie på vår side Spør en rådgiver

Mange mennesker hører begrepet å investere og tror det betyr å kjøpe individuelle aksjer eller fond, men det er en svært begrenset måte å få pengene dine til å vokse på lenge. Mens du kanskje vil laste opp faktiske aksjer eller midler på et tidspunkt, er det også viktig for din økonomiske helse at du sprer og beholder penger beskyttet mot skatt.

Som finansiell rådgiver jobber jeg med kundene hver dag på sine investeringer, og her er en av de beste tipsene jeg kan dele: Først reduser du din største kostnad, som vanligvis er skatt. Først da bør du fokusere på aksjer eller verdipapirfond.

Her er to av mine favoritt typer kontoer, som jeg kaller "superhelt" -kontoer fordi de kan gjøre så mye. Ikke bare tilbyr de skattefordeler, men de kan også tjene flere roller i din økonomiske plan. Og ja, du bør definitivt vurdere disse før du legger inn dine 2016-skatter.

Roth IRAs

Roth IRAs kan brukes til pensjonssparing, høyskolebesparelser, ditt hybrid nødfond eller en kombinasjon av alle tre. For å være kvalifisert til å få et fullt Roth IRA-bidrag i 2016, må du tjene mindre enn $ 117 000 hvis du er singel og mindre enn $ 184 000 hvis du er gift. Grensene øker for 2017.

Hvis du vil spare for pensjonisttilværelse, men ikke har nok i banken til et nødfond, kan du vurdere å bruke din Roth IRA for begge. En nødstopp bør ha minst tre til seks måneders verdi av regninger og utgifter for å beskytte deg i tilfelle tap av jobb eller annen økonomisk krise. For å bruke Roth IRA som en nødkonto, må du bidra til å bidra med det årlige maksimum på $ 5.500, eller $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre. Hvis du ikke trenger å bruke det årlige bidraget det året for en nødsituasjon, blir den lagret vekk for pensjonering.

Din økonomiske rådgiver kan hjelpe deg å knytte din Roth IRA til bankkontoen din for å automatisere innskuddene dine til din IRA hver måned, hvis det er enklere for deg å gjøre mange bidrag enn en engangsbeløp. Beløpet du har bidratt til Roth IRA, kan du når som helst uten skatt eller skattemyndighetene. Dette gir deg fleksibilitet i dag og i fremtiden.

" MER: Beste Roth IRA-kontoer

Roth IRAs kan også være ideell for høyskoleopplæring besparelser. De er ikke rapportert som eiendeler på Free Application for Federal Student Aid (FAFSA), slik at de ikke vil skade deg eller barnets berettigelse til føderal og statslig økonomisk hjelp. Viktig å merke: For å unngå straffer, må denne typen konto settes opp minst fem år før den første uttaket.

Siden Roth IRA-penger som brukes til pensjonering, er allerede beskattet før det går inn i kontoen, vil bidragene dine vokse skattefrie til pensjon, det vil si etter alder 59½. Roth IRA har et svært fleksibelt utvalg av investeringsalternativer for pensjon, blant annet fond, individuelle aksjer og obligasjoner, børshandlede midler, og til og med CDer og pengemarkedsfond. Snakk med en rådgiver for å hjelpe deg med investeringsmulighetene.

Hvis du leter etter en smart og enkel måte å sparke dine besparelser på, er Roth IRAs en utmerket konkurrent. Siden det er så mange alternativer tilgjengelig, er det best å konsultere en finansiell rådgiver for å få personlig råd om hvilke spesifikke investeringer som passer best for din situasjon.

529 høyskolebesparelsesplaner

Som navnet antyder, brukes disse typer kontoer hovedsakelig til høyskolebesparelser. Med 529 planer er det best å åpne en konto tidlig. Du kan åpne en konto for deg selv og overføre den til barnets navn når barnet er født. Imidlertid kan studenter i alle aldre dra nytte av disse kontoene. Kontoinnehaveren kontrollerer kontoen og velger mottaker, typisk et barn eller et annet familiemedlem. Foreldre åpner ofte disse kontoene for sine barn, men besteforeldre, andre slektninger og venner kan også åpne kontoer og gjøre bidrag. Besparelsene i 529 planer kan brukes på fireårige og toårige høyskoler, handelsskoler og utdanningsskoler. I motsetning til andre planer kan alle åpne en 529 plan, uavhengig av inntektsnivå. Pengene i 529 planer må rapporteres på FAFSA og vil påvirke berettiget til behovsbasert hjelpemiddel.

Selv om 529 bidrag ikke er fradragsberettiget, når inntektene brukes til høyskoleutgifter, er de ikke underlagt føderal skatt, og i enkelte stater kan de heller ikke skattes av staten heller. Spør din økonomiske rådgiver og skattemessig rådgiver for å kontrollere lovene i staten din for å fastslå de sanne skattefordelene til en 529-plan for deg.

En annen fordel ved 529 planer er at de er gunstige for eiendomsplanlegging: Pengene som er bidratt til 529 planer, for eksempel fra foreldre eller besteforeldre, regnes som en gave og reduserer bidragsyterens skattepliktig inntekt.

Roth IRAs og 529 planer er smarte måter å redde og lyse på din langsiktige fremtid.

Winnie Sun er grunnleggeren av Sun Group Wealth Partners i Irvine, California.