Hva gjør opp ditt kreditt score?

Kredittskåringsselskaper vil ikke avsløre deres eksakte formler, men de deler de grunnleggende ingrediensene de bruker til å beregne resultatene fra kredittrapporteringsdata. Og når du kjenner dem, vet du de mest effektive måtene å beskytte og bygge opp.

Hvorfor bryr du deg? Fordi kreditten din ofte holder nøkkelen til andre deler, er livet ditt: om du kan få et kredittkort eller billån, og til hvilken rente; om du kan kjøpe et hus eller leie leiligheten du vil ha; selv hvor mye du betaler på bilforsikring og verktøyinnskudd.

Kredittfaktorene som betyr mest

De to store scoring-selskapene i USA, FICO og VantageScore, varierer litt i sine tilnærminger, men de er enige om hva som teller mest:

Betalingshistorikk: Kredittrapportene dine viser om du konsekvent har betalt regninger og andre forpliktelser til rett tid. Betaling av regninger sent på 30 dager eller mer kan tømme dine poeng - og jo senere du betaler, jo større blir skaden.

Mengden av kredittgrensen du bruker: Det kalles kredittutnyttelse, og eksperter anbefaler at du bruker ikke mer enn 30% av din tilgjengelige kreditt. Folk med høyest score har en tendens til å bruke mye mindre enn det.

Disse to faktorene utgjør mer enn halvparten av hver av dine kredittpoeng. FICO sier at betalingshistorikken står for 35% av poengsummen din og hvor mye kreditt du bruker teller for 30%. VantageScore gir ikke prosentandeler, men det kaller betalingshistorie "ekstremt innflytelsesrik" og kredittutnyttelse "svært innflytelsesrik."

Andre kredittfaktorer du bør vite om

Når du har mestret å betale betalt i tide og holde kredittytelsen lav, gjør du oppmerksom på andre kredittfaktorer. Disse påvirker også poengene dine, men ikke like mye:

Hvor lenge du har hatt kreditt: Lengre er bedre, så hold gamle kontoer åpne, med mindre det er en tvingende grunn til å lukke dem, for eksempel en årlig avgift på et kort du ikke lenger bruker. Du kan kanskje hjelpe deg litt i denne kategorien ved å bli en autorisert bruker på en gammel konto med en utmerket betalingsoppgave.

Hvilke typer kreditt du har: Det er best å ha en blanding av avdragskontoer - de med et sett antall like store betalinger, som bilbetalinger eller boliglån - og kredittkortkontoer.

Hvor lang tid siden du har søkt om ny kreditt: Hver applikasjon som forårsaker en hard forespørsel på kreditt, kan ta noen poeng av poengsummen din.

Samlede saldoer og gjeld: Det er best hvis du gjør fremgang når du betaler din gjeld.

Slik bruker du nyfunnet kunnskap

Kredittkonkurransefirmaer gjennomgår kredittrapporter for å se hvordan du gjør på alle disse faktorene. Da bygger de dine score fra dataene.

Du kan se de samme tingene de gjør ved å sjekke dine kredittrapporter. Ikke sikker på hva kredittrapporter inneholder? Her er en rask forklarer.

Fokusere kredittoppbyggingsarbeidet på on-time utbetalinger og holde balansene lave i forhold til kredittgrenser, fordi disse faktorene har størst effekt på resultatene dine. Du kan sette mål og se at innsatsen din lønner seg med vårt nettsted gratis kreditt score dashboard.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.