Hva du bør vite om penger i 20-årene

Endring av økonomien din krever en slags tidsreise for å kommunisere med ditt fremtidige selv. Hvor vil du være i 10, 20 år? Er du på riktig vei, eller går i feil retning?

Tidsverdien av penger, det vil si hvordan besparelser, investeringer og gjeldsnivåer sammenfaller med årgang - betyr at pengervaner, gode eller dårlige, skapt når vi begynner å tjene penger ekko i de tiårene som følger. Og en hvisket visdom opp foran kan holde deg fra å hylle over dine feil senere i livet.

Vi spurte vårt Investmentmatome-nettverk av Spør en rådgiver sertifisert økonomisk planleggere om de største angrepene og leksjonene du bør lære i 20s, 30s og 40s. Tvert imot kan disse betraktes som 12 trinn mot sikring av din økonomiske fremtid. Og de henger sammen på to nøkler ferdigheter vi må lære - og ofte relearn-i våre penger liv: forberede og holde seg til et budsjett, og etablere gode sparing vaner.

Vi adresserer 30 og 40-tallet senere denne uken, men først: 20-årene.

"Forstå at verden har forandret seg. Du vil være mer ansvarlig for din økonomiske fremtid når det gjelder å tjene penger, pensjonsplanlegging, finansiering og investering, helseforsikring og kostnader og mindre dekning gjennom regjeringsprogrammer, sier Jerome Deutsch, administrerende direktør for amerikanske institusjonelle markeder for indeksstrategirevisorer i Decatur, Georgia.

"Lær, planlegg og leve med omtanke og med et langsiktig perspektiv. Det kan ikke høres ut som moro, men du har et langt liv foran deg."

Betal deg først

Spar minst 10% av din månedlige inntekt. "Jo tidligere du starter dette, jo lettere blir det," sier Michael Keeler, president for GFS & Association i Las Vegas. "Hvis du kan lære å leve uten 10% av inntektene dine, vil du gjøre det bra i pensjon."

Bruk besparelsene til å avsette tilsvarende seks måneders bruttoinntekt. "Disse pengene bør ikke bli utsatt for markedet, og bør ikke ha som mål å gjøre en stor interesse," sier Larry R. Frank Sr. of Better Financial Education. "Målet er å utvikle krigsbrystet for uventede utgifter og å utvikle vanen med å holde levestandarden din i dine midler", for å bruke mindre enn du tjener.

Etter at du har bygget ditt nødfond, fokuser på å betale ned gjeld eller begynne å investere.

"Studentlån gjeld kommer neste," sier Sara I. Seasholtz, president for Preferred Financial Strategies i Mooresville, North Carolina. "Da skal de delta i 401 (k) hvor de jobber og bidra med det som er nødvendig for å få kampen fra arbeidsgiveren. Denne tallet ser ut til å være 6% i de fleste tilfeller."

Ikke vær gal med kreditt

Leve innenfor dine midler og motstå den nye forbruksmakt som følger med å ha inntekt og noen få kredittkort. Ellers vil du bruke 30-tallet til å betale for 20-årene, og din fremtidige selv vil hate deg for det.

"Mitt nummer ett råd for de i 20-årene er, pass opp for gjeld og kreditt! Så mange av oss har gjort feilen med å bankrollere 20-årene med kredittkort, og brukte 30-årene til å grave oss ut, sier Carrie Houchins-Witt, eier av Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services.

"Så fristende som å gå ut og kjøpe den nye bilen, kan jeg anbefale det. Nå er det på tide å begynne å bygge opp nødfonde og et sterkt fundament for å investere i eiendeler som setter pris på, sier Jeremy S. Office, leder av Maclendon Wealth Management i Delray Beach, Florida. "Gleden av å ikke ha gjeld eller betale det vil vare mye lenger enn den nye bilen eller det luksuriøse elementet."

Ekteskap? Tenk igjen

Hjertet regler, men hvis hodet var ansvarlig, ville du ikke tenke på å gifte seg i 20-årene. Hvorfor? Omtrent halvparten av alle amerikanere blir skilt i deres levetid, sant, men de som gifte seg før 30 år er spesielt sannsynlig.

I 2012 var 80,6% av alle amerikanske kvinner som hadde skilsmisse og 72,8% av alle menn under 30 år da de giftet seg. "Jeg startet familie før jeg slo på langsiktige karriereplaner [og det] gjorde det vanskelig å gå tilbake til karriere senere etter 10 år og skilsmisse, sier Jean Schwarz, administrerende direktør for Lumina Financial Consultants i Wien, Virginia.

"Erfaring viser at vi alle forandrer seg så mye mellom 20 og 30. Vi ser ikke tilbake, vi ville ikke gjenkjenne eller vil være oss selv klokken 23 til 25 når vi er 30," tilføyer Seasholtz. "For å være en god venn og partner må man kjenne seg godt. De må etableres og ha noen suksesser i livet."

Kanskje bosette seg for et langt engasjement.

Kjenn og bygg din FICO-poengsum

Din FICO-poengsum er et mål på kredittverdigheten din, og er basert på betalingshistorikken, kredittutnyttelsen og kreditthistorienes lengde, med poeng fra 300 til 850.

Tracy Becker, president for North Shore Advisory Inc., et nasjonalt kreditt reparasjonsfirma, citerer et eksempel når det foreslås hvordan du bygger en sterk kredittvurdering i 20-årene: Først må foreldrene legge deg til som autorisert bruker til et av kredittkortene sine. Deretter åpner du et sikret kredittkort, som vanligvis krever et kontant innskudd som tilsvarer din kredittgrense.Seks måneder senere hadde kvinnen i eksemplet en FICO-score på 660.

"Årsaken til at hennes poengsum var høy, uten mye kreditt, skyldes at morens gamle Visa-kort ble rapportert. Visa-kortet har sin gjennomsnittlige alder av kreditt betydelig, noe som gir henne ekstra poeng, sier Becker.

Dette åpner døren for fremtidige kredittlinjer og sikrer banklån når du vil kjøpe et hus. Nøkkel, selvfølgelig, holder balansen lav og betaler i tide.

Til slutt er du ung, og du har tid til å gjøre feil og gjenopprette. Men du vil bli langt bedre hvis du kommer til en god start nå.

"Jeg har aldri vurdert virkningen som venter på å bygge besparelser og investeringer ville ha på min langsiktige økonomiske sikkerhet," sier Schwarz. "Jeg tenkte ikke på tidsverdien av penger til mitt midt på 30-tallet."

Illustrasjoner av Brian Yee.