Kostbare økonomiske avgifter du kanskje ikke vet at du betaler

I supermarkedet mottar kundene detaljerte kvitteringer for sine skannede og poserte varer. Etter måltidene i restauranten, serverer servitører hånddrivende regninger. Men ring ut "Sjekk, vær så snill!" Til en leverandør av finansielle tjenester, og resultatet kan være en oversikt over kryptiske linjeposter - 12b-1? Kostnadsforhold? - eller en referanse til del 2 av skjemaet ADV.

Takket være en ny avgiftsopplysningsregel fra Institutt for arbeid, skal finansprofesjonelle som tilbyr pensjonsrådgivning, opplyse alle kostnader knyttet til deres tjenester og produkter som begynner i april.

Men en opplysning som oppfyller lovens brev, kan ikke fortelle deg nøyaktig hvor mye du betaler i dollar og cent. For å finne ut, må du vite hva disse gebyrene kalles, hvor de refereres, og hvordan de beregnes.

Hva mangler fra din pensjonsoppsparing

"Beløp på grunn av gebyrer" er ikke et ordrelinje som de fleste investorer finner i sine uttalelser. I stedet er avgifter vanligvis uttrykt som en prosentandel av eiendelene i en konto og deretter skummet av toppen av årlig avkastning eller bakket inn i en investeringens aksjekurs.

Mangelen på klarhet kan forklare hvorfor 46% av heltid ansatt baby boomers polled av investering rådgivende firma Rebalance IRA i 2014 sa de trodde de betalte ingen avgifter i deres pensjonskonto.

Hvis bare det var sant. Basert på gjennomsnittlige bidragsrenter, vil 401 (k) avgifter og plankostnader, et medianinntektspar, som begge jobber, betale nesten $ 155.000 i investeringsavgift over 40 år, ifølge demokommunenes offentlige organisasjoner. Det er nesten en tredjedel av deres totale pensjonsavkastning.

Avgifter belastet av verdipapirfond innenfor 401 (k) planer er avtagende, men all-in kostnader - inkludert planen administrative kostnader - avhenger ofte av faktorer som plan størrelse, totale eiendeler, servicenivåer og avgift struktur som i stor grad er utenfor et individ forbrukerens kontroll.

" MER: Hva skal du gjøre hvis din 401 (k) er en dud

Begynn å grave for avgifter her

Hvis du vet hva du leter etter, er det mye lettere å finne gebyrene som er begravet i 401 (k) planoppsummeringer, skjult av jargong i prospekt for fondsbevis, og forvist til de mørke hjørnene av pengestyringsfirmaer. Her er hvor du skal peke på frontlyset ditt:

MEKKNINGSKOSTNADER: Mekleren med de laveste provisjonene er kanskje ikke den beste avtalen. Investorer som handler sjeldent, bør passe på årlige inaktivitetsavgifter og vedlikeholdskostnader (som kan variere fra $ 50 til $ 200 kombinert). Det er også overførings- eller likvidasjonsgebyrer ($ 50 til $ 75 for full eller delvis overføring) og gebyrer for tilgang til datafeed og handelsverktøy, som kan variere fra $ 5 til $ 50 eller mer per måned for sanntidsnoteringer til hundrevis av dollar for premium rapporter.

" MER: Hva du skal passe på når du handler for en investeringskonto

401 (k) ADMINISTRATIVE AVGIFTER: Din arbeidsgiver kan tilby å matche en del av pensjonsplan bidrag, men som dekker fanen for administrativ rengjøring? Denne avgiften kan være rundt 1% til 2% årlig (belastet i prosent av eiendeler) for å dekke kostnadene ved registrering, overholdelse, utsagnsopplysninger og investeringskurering. Ved videreføring til arbeidstakeren trekkes avgiften direkte fra en persons konto og, som en SEC-investorbulletin avslører, kan ha stor innvirkning på porteføljens avkastning over tid.

Se planens "oppsummeringsplanbeskrivelse" eller e-post HR for å finne ut om du eller din bedrift betaler administrative avgifter. Hvis avgiften er på høysiden, bør du vurdere å investere i 401 (k) bare til du har maksimert ut firmaets kamp og styrer ytterligere pensjonsoppsparing dollar til en selvstyrt IRA.

" MER: Hvordan velge pensjonskonto

MUTUAL FUND MANAGEMENT FEES: Vil du ha en ny måte å si "avgift" på? Sprekke opp et fondprospekt der salgsavgift, administrasjon og administrasjonskostnader er omtalt av navn som "belastninger" og "12b-1 avgifter." Dobblingen av "kostnadsforholdet" er den mest kostbare av alle: Først, Etter hvert som kontosaldoen øker, blir beløpet skummet av toppen for å dekke avgifter. Og hver dollar betalt i avgifter er en mindre dollar igjen til sammensatt og vokse.

I den høye delen av avgiften er spekteret aktivt forvaltet verdipapirfond helvetet av investeringsforvaltere, som har en gjennomsnittlig kostnadsandel på 1,31%, ifølge handelsforening Investment Company Institute. Indeksfond, som har en gjennomsnittlig kostnadsandel på 0,71%, er et lavere avgiftsalternativ. De er billigere fordi de er automatiserte for å matche avkastningen til en bestemt markedsindeks. I midten er målrettet datafond - en hybrid av aktiv ledelse og indeksinvestering - med et gjennomsnittlig kostnadsforhold på 0,94%.

Disse gjennomsnittene gir en god basislinje, men det er enda bedre å sammenligne et fonds utgifter og avkastning med sine jevnaldrende via nettsteder som Morningstar.com og FINRA.org.

" MER: Kjør din arbeidsplass pensjonsplan gjennom vår 401 (k) avgiftsanalysator

PERSONLIG PENGESTYRING / ADVISORY FEES: Kostnaden ved å ansette en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger lyder enkelt.Men er det gebyrbelastet per time, etter oppgave, i prosent av forvaltede eiendeler eller en kombinasjon av disse metodene? Og er det et minimum eller nødvendig beholdning? Form ADV - hvilke rådgivere må arkivere med Securities and Exchange Commission og gi kundene minst en gang per år - dekker en pengestyrings avgiftsarrangement grunnleggende, men den beste måten å lære detaljer er å spørre. National Association of Personal Financial Advisors tilbyr et script av tøffe spørsmål for å spørre en finansiell rådgiver.

" MER: Hvordan velge en finansiell rådgiver

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome, og en versjon ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.

Dayana Yochim er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post [email protected] . Twitter: @dayanayochim .