Beste, verste månedene for småbedriftslån på en topp online långiver

Beste måned, laveste pris

Analysen viste at i gjennomsnitt hadde november den høyeste akseptasjonsraten for låneapplikasjoner hos Lending Club. Disse lånene kom også med lavrisikopremie - eller renten over amerikanske skattesatser belastet kjøpere - noe som medfører lavere rente. Etter opp og ned ved årsskiftet var lånegodkjenningsratene høyere i de første månedene av det nye året.

Småbedriftseiere tar ut lån av ulike grunner, fra å starte eller utvide en bedrift for å finansiere arbeidskapitalbehov, for eksempel kjøp av inventar. Utlånsklubben er en av mange muligheter for entreprenører. For å lære mer om bedriftsfinansiering, se Vår side sammenligning av småbedrifter lån.

Viktige takeaways

Lav og høyde. Siden 2012 har kun 2,9% av Lending Club-søknadene i desember blitt akseptert, den laveste måneden, og låntakere som mottar lån, betaler en gjennomsnittlig rente (eksklusive gebyrer) på 16,34% over 5-årige amerikanske statsobligasjonsrenten, den høyeste av en måned.

Utlånsstandarder på utlånsklubben endres ikke fra måned til måned, slik at nedgangen i akseptene i desember sannsynligvis skyldes en nedgang i søkerens kvalitet, ifølge Investmentmatomes analyse.

Utlånsklubben vurderer hver søkeres kredittverdighet med A-karakter, for de høyeste låntakere, til G, for lavkvalitets- eller høyrisikolåntakere. I desember utgjør låntakere som får karakterer av A, B eller C 36,1% av godkjente låneansøkninger - et av de laveste nivåene i året.

Långivere vil sørge for at de tjener en rimelig avkastning på investeringen, så hvis kvaliteten på låntakere er lav, følger det at akseptgraden for lån også er lav og rentene er høye for å kompensere for risikoen.

Hvorfor desember synes å bringe ut høyest risiko låntakere er ikke klart; Utlånsklubben ga ikke en forklaring når Investmentmatome spurte om data for siste måned i året. Men en mulig grunn kan ha å gjøre med varebeholdninger.

I USAs økonomi øker den største beholdningen i oktober. Hvis en bedrift mottar leveranse av beholdning i oktober, og leverandørene krever betaling innen en viss periode - for eksempel i 60 dager - vil disse betalinger forfaller i desember. Noen bedrifter som står overfor den cash crunchen må kanskje slå til en liten bedrift lån for å dekke kostnadene.

Det er alltid nyttår. Mens desember kan være den verste tiden på året for småbedriftslån, viser dataene at kvaliteten på bassenget på låneansøgere på Lending Club forbedrer seg med det nye året.

Godkjennelsesraten på lån hopper til 4,5% i januar fra 2. desember i desember. I februar øker hastigheten til 5,1%, selv om 64% av de godkjente lånene er for låntakere vurdert til «D» eller lavere, noe som tilsvarer desembers 63,9%.

Godkjennelsesstaten. De høyere satsene på lån godkjennelse for søkere i noen stater reflekterer de sterkere kredittpoengene til innbyggerne, spesielt de i Midtvesten, som har en tendens til å ha de høyeste scoreene i nasjonen. Av de 46 landene med minst 100 låneansøkninger fra januar 2012 til september 2015, er de fem med de høyeste nivåene av lånegodkjenninger hos Lending Club:

1. Utah: 6,41%
2. Montana: 6,35%
3. Nevada: 5,53%
4. Minnesota: 5,44%
5. Colorado: 5,21%

metodikk

Investmentmatome analyserte 177 451 Lening Club-søknader for småbedriftslån, både akseptert og avvist, fra januar 2012 til september 2015. Risikopremie er definert som rentesats utlånt av en utlåner i en gitt måned minus den femårige amerikanske skattesatsen i det måned.

Bilde via iStock.