COBRA helseforsikringsberettigelse og alternativer

Ekspertpanelet om forsikring - Gjensidige småbarnsliv

Innholdsfortegnelse:

I denne artikkelen:
Hvem er kvalifisert for COBRA helseforsikring
Hvordan fungerer COBRA
COBRA helseforsikringsfrister
Alternativer til COBRA
Velge mellom COBRA og en ny plan

Hvis du mister helseforsikring som du eller din ektefelle har gjennom en jobb, vil du raskt se på alternativer for å kjøpe en annen helseplan. Det er fordi helseforsikring er nødvendig for nesten alle amerikanere. Et alternativ er å kjøpe en plan fra helseforsikringsmarkedet som ble opprettet under Affordable Care Act.

Et annet alternativ er å fortsette med den samme arbeidsplassen helseforsikring plan, noe som er mulig på grunn av en lov kalt Consolidated Omnibus Budget Avstemming Act, bedre kjent som COBRA. Denne føderale loven krever at de fleste arbeidsgivere vil tilby midlertidig utvidet dekning under visse omstendigheter, for eksempel når du mister en jobb eller slutter, når du skiller en ektefelle som bærer forsikringen, eller når den ektefellen dør.

I denne artikkelen:

Hvem er kvalifisert for COBRA

Hvordan fungerer COBRA

COBRA tidsfrister

Alternativer til COBRA

Velge mellom COBRA og en ny helseplan

Hvem er kvalifisert for COBRA helseforsikring

Mange arbeidsgivere betaler en del arbeidstakers helseforsikringspremier som en fordel for de ansatte. I 2015 koster arbeidsgiverforsikret helseforsikring 6,251 dollar per år for en person og 17,545 dollar for en familie i gjennomsnitt, ifølge Kaiser Family Foundation. I gjennomsnitt betaler arbeidstakere 18% av individuelle premier og 29% av familiepræmier, mens arbeidsgivere plukker opp resten.

Men din tidligere arbeidsgiver har ikke betalt en prosent mot dine COBRA-premier. Hvis du velger COBRA helseforsikring, kan du bli belastet hele kostnaden av planen, pluss en administrasjonsavgift på 2%.

De fleste arbeidsgivere har ikke annet valg enn å overholde COBRA, så hvis du mister jobben din, er du sannsynligvis kvalifisert. Hvis arbeidsplassen din har helseforsikring og sysselsetter mer enn 20 heltidsansatte, må planen din trolig følge COBRA-regler. Imidlertid er ansatte i den føderale regjeringen og noen kirkebaserte organisasjoner unntak, ifølge U.S. Department of Labor.

Svært små bedrifter, de med 20 arbeidstakere eller mindre, er også unntatt fra å kreve COBRA helseforsikring etter at en ansatt har forlatt en jobb. Mens den føderale regjeringen ikke krever små bedrifter å tilby COBRA, krever enkelte stater det med såkalte "mini COBRA" lover.


COBRA helseforsikringsberettigelse
Har du arbeidsgiversponsert helseforsikring og:	Du og din familie kan kjøpe COBRA helseforsikring for:
Du avslutter eller blir avsluttet av annen grunn enn "grov mislighold."	18 måneder
Din ukentlige timer er redusert, og du blir en deltidsansatt, og mister helsedekning.	18 måneder
Du er deaktivert og avsluttet, avsluttet, eller timene dine blir redusert.	29 måneder
	Din ektefelle og / eller avhengige kan kjøpe COBRA helseforsikring for:
Du melde deg på Medicare.	36 måneder
Du har rett til Medicare mindre enn 18 måneder før du mister jobben eller har timer redusert.	36 måneder fra Medicare-tidspunktet.
Du skiller seg fra eller er lovlig adskilt.	36 måneder
Du dør.	36 måneder
	Barnet ditt kan kjøpe COBRA helseforsikring for:
Barnet ditt blir 26 år og mister avhengig status.	36 måneder

Hvordan fungerer COBRA

Din helseplanens administrator er pålagt å varsle deg om dine COBRA-alternativer innen 14 dager etter at du har kvalifisert deg. Du har da 60 dager til å registrere deg for COBRA-forsikring eller avslå det, og selv om du i utgangspunktet avviser, kan du forandre deg innen den perioden. Hvis du i løpet av de 60 dagene trenger medisinsk hjelp og ikke har valgt COBRA, kan du fortsatt velge og sende kravet til forsikringsselskapet. Du har 45 dager fra når du registrerer deg for å betale din første premie.

Hvis du er deaktivert, kan du kvalifisere for en 11 måneders forlengelse av COBRA etter at den utløper. I løpet av de 11 månedene kan COBRA-premiene være så høy som 150% av arbeidsgiverprinsippet.

COBRA helseforsikringsfrister

14 dager Tid din arbeidsgiver må varsle deg om COBRA rettigheter.

45 dager Tid du må betale din første premie når du velger COBRA.

60 dager Mengden tid du må avvise eller registrere deg for COBRA, ellers velge en annen plan.

3 måneder Mengden tid du kan gå uten helseforsikring før du må betale Obamacare straff.

Alternativer til COBRA

Å miste helseforsikring på grunn av endring i sysselsetting er en kvalifiserende livshendelse i henhold til Affordable Care Act. Det betyr at i stedet for å ta COBRA, kan du registrere deg for en ny individuell helseforsikringsplan utenfor åpent innmelding. Dette gjelder selv om du er ektefellen eller barnet til den ansatte som mistet dekning, eller hvis du mistet forsikringen fordi du ble 26.

Her er dine andre muligheter for helseforsikring når du kvalifiserer for COBRA:

Kjøp annen arbeidsgiver dekning hvis du får en ny jobb med helsemessige fordeler, eller hvis din ektefelles arbeidsgiver tilbyr en plan du kan flytte til. Sjekk med fordelene med administratorens fordeler å vite sikkert.

Velg en Affordable Care Act plan på Healthcare.gov eller statens helseforsikringsmarkedsplass.

Kjøp en privat helseplan gjennom en forsikringsmegler eller direkte fra et forsikringsselskap.

Fortsett med Medicaid hvis du nå har liten eller ingen inntekt.

Husk disse reglene om COBRA, åpen innmelding og rimelig omsorgslov:

Enten du velger COBRA helseforsikring eller en annen plan, har du 60 dager fra jobbavslutning eller tap av dekning for å registrere deg.

Hvis du savner det spesielle registreringsvinduet, må du vente på åpen innmelding for å kjøpe en ny plan, med mindre du eller din ektefelle får en jobb som tilbyr helseforsikring.

Hvis det er mer enn tre måneder fra datoen du mistet arbeidsgivernes helsedekning, og du valgte ikke COBRA eller registrerer deg i en annen plan, må du betale skatt på at du ikke har helseforsikring.

Under åpen innmelding kan du velge fra din COBRA helseforsikring og velge en ny plan, selv om det er før COBRA dekning går ut.

Velge mellom COBRA og en ny plan

Kvalifisering for COBRA helseforsikring betyr ikke at du må ta det, eller det du burde. En god grunn til å avslå COBRA er hvis du ikke har råd til den månedlige kostnaden: Din dekning vil bli kansellert dersom du ikke betaler premieperioden.

En Affordable Care Act plan eller ektefelle arbeidsgiver plan kan være din beste innsats for rimelige premier. Du kan få skattestøtte for å redusere premiene bare ved å bruke statens ACA-utveksling.

På den annen side kan COBRA være verdt en litt høyere månedlig kostnad.

"Hvis du bare ser på premien, har COBRA ikke alltid mening," sier Emily Bremer, talsmann for National Association for Health Underwriters. Men når du begynner å se på hva det kan koste å endre planer midt i år, kan COBRA være mer kostnadseffektiv, sier Bremer. Arbeidsgiverplaner har ofte lavere kostnader enn individuelle planer.

En midårig forandring kan være kostbar hvis du har kronisk tilstand, trenger dyre resept eller på annen måte trenger mye helsetjenester. For eksempel vil du kanskje fortsette på arbeidsplanen din under COBRA hvis:

Du har møtt ditt fradragsberettigede eller utelukkende maksimum allerede i år.

Du må bytte til en plan med en betydelig høyere egenandel og starte på firkantet en med å betale mot egenandel.

Et dyrt stoff du trenger er ikke dekket av andre planer.

En liten kjent forskjell mellom arbeidsgruppeplaner og individuelle helseplaner er leverandørnettverket: Arbeidsplaner tilbyr vanligvis landsdekkende tilgang til et bredt nettverk av leger. Individuelle planer du vil kjøpe på en markedsplass eller direkte fra et forsikringsselskap, kan bare inkludere lokale leger, sier Bremer, så du må være innenfor ditt nærmeste område for helsevesen for at planen skal betale. Hvis du forlater ditt område og trenger medisinsk tjeneste, kan det være at det ikke er noen nettverksdoktorer eller sykehus, så du må betale full pris. Dette kan være et problem hvis:

Du reiser ofte.

Du har vokst barn på planen som bor hjemmefra.

Du deler tid mellom to boliger.

"Alt kommer ned til matte", sier Bremer. "Det er mye mer til en beslutning som dette enn premier."

Lacie Glover er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Oppdatert 8. september 2016.