Pensjonsplanlegging går utover dollar og cent

Av Andy Tilp

Lær mer om Andy på vår side Spør en rådgiver

Ikke lenge siden kom et par i midten av 50-tallet inn på kontoret for å få vårt første "bekjente" møte. Frank, en faktureringsleder hos den lokale produsenten, og hans kone Janet, prosjektleder for et lokalt høyteknologisk firma, har gjort det bra i livet. De har vært flittige om å spare for pensjon, og deres siste barn er nesten ute av college.

For å forstå hvorfor en klient har kommet på besøk, er et av de første spørsmålene jeg spør alltid "fortell meg om det store bildet av situasjonen din." Til dette svarte Frank: "Jeg liker folkene jeg jobber med, men jeg kan ikke stå på jobben min. Har jeg nok penger til å snu i varsel og pensjonere neste måned?"

En grundig omfattende finansiell plan vil svare på det spesifikke spørsmålet. Dette er en enkel prosess hvor deres utgifter, inntekter og eiendeler er kartlagt inn i fremtiden. Deretter settes ulike scenarier sammen, og dataene blir brukt på en rekke analysetest. Resultatene av testen gir en matematisk og statistisk indikasjon på om de har det økonomiske for å tillate Frank å gå på pensjon.

Den statistiske indikatoren er imidlertid bare en del av spørsmålet som skal besvares. Før data samles, må de vurdere det viktigere ikke-data-drevne spørsmålet: "Etter at du går på pensjon, hva hva?"

Frank sa at han hadde tenkt å jobbe i hagen, for å "endelig" rydde opp sin butikk og lære å spille tennis. Når det ble påpekt at han sannsynligvis vil ha så lenge i pensjon som han gjorde i sitt arbeidsliv, og han presses videre om hva han vil gjøre for de neste 30 + årene, svarer han: "Hå, jeg hadde ikke tenkt om det…. Jeg vil bare ha ut av jobben min."

Problemet ble ytterligere komplisert fordi Janet elsket sin jobb og hadde all intensjon om å jobbe i minst 10 år.

En omfattende livsplan

Franks situasjon viser at det er mye mer til økonomisk planlegging enn bare nøtter og bolter, dollar-og-cent-aspektet av om det vil være nok penger. Det første trinnet i enhver økonomisk plan, uansett hvilken alder eller livsstil, bør være en livsplan - det vil si å tenke på dine mål, drømmene dine og hva du vil gjøre i dine neste stadier av livet. Det viktige spørsmålet for Frank å tenke på er når "pensjonsbrønnens bryllupsreise" har falmet, hva skal han gjøre for å bli begeistret og motivert til å stå opp hver morgen? For å hjelpe med disse ponderings, er noen spørsmål å vurdere:

• Vil du være en del av bølgen av grå entreprenører? Det vil si individer som har lengtet etter å ha sin egen virksomhet og nå kan søke alt de har lært gjennom karrieren til å lage egen virksomhet.
• Tenk tilbake til dine unge idealistiske dager på college når du ønsket å gå ut og forandre verden. Slår de en lang glemt akkord som motiverer deg til å forfølge disse lidenskapene igjen?
• Hva med en helt annen karriere? Eller kanskje noe du alltid har ønsket å oppleve, men livet har kommet i veien?
• Hva med å komme tilbake til skolen?
• Kan du frivillig hjelpe organisasjoner som har stort behov for den kompetansen du har fått i din karriere?
• Kan du volunteer på andre måter for å hjelpe samfunnet ditt?

Det er alle spørsmål sentrert på deg. I andre tilfeller må du lage planer sammen. Når det gjelder Frank og Janet, hva skal de gjøre sammen mens hun fortsatt jobber, og etter at hun forlater sitt arbeid? Janet må også svare på spørsmålet om hva som vil motivere henne under pensjonering.

Når disse målene og drømmene er kartlagt, kan de finansielle mutterne og boltene brukes til å svare på Franks opprinnelige spørsmål. Avhengig av svaret, kan noen av tidslinjen og / eller målene måtte justeres for å passe til realiteten i deres økonomiske situasjon. Men nøkkelen er at du beveger deg frem til neste trinn i livet ditt med positiv motivasjon og handling, snarere enn med bare ønsket om å komme ut av en negativ situasjon.