Slik vurderer du kredittkorttilbud

Når du er klar for et nytt kredittkort, er det viktig å undersøke eventuelle tilgjengelige tilbud for å sikre at du får best mulig kort for deg. Men hvordan gjør du dette uten å savne noe viktig? Du kommer til Investmentmatome, og vi forteller deg hvordan! Her er 10 trinn for å vurdere et kredittkorttilbud.

1. Vurder kilden til tilbudet

Vær forsiktig med å søke om kredittkort tilbud fra en kilde du ikke er kjent med. For en, kan det være en svindel. Også mange uønskede kredittkort tilbud er ikke nødvendigvis de beste tilbudene for deg basert på dine kortbehov og ønsker. Hvis du ikke har blitt sendt et tilbud og ønsker å finne en på egen hånd, bruk vårt kredittkortverktøy for å finne et kort eller to for å evaluere.

" MERHvordan velge det beste kredittkortet for deg: 4 enkle trinn

2. Bestem hvilken type kort du vil ha

Kredittkort er ikke en størrelse som passer alle - du må bestemme hvilken type kort som passer best for din situasjon. Her er de fire vanligste korttyper og hvem de er gode for:

• Balanseoverføring: For de som ønsker å betale sine eksisterende kredittkortgjeld uten å betale høye renter. Disse kortene belaster vanligvis et gebyr for å overføre en balanse, men tilbyr en 0% innledende rente.
• Belønninger:For de som betaler sine balanser i sin helhet hver måned og ønsker å ta kredittkortopplevelsen til neste nivå. Disse kortene tilbyr kontanter, poeng eller miles belønninger på utgiftene dine. Noen belønningskort kommer også med en påmeldingsbonus, hvor du vil motta en bonus for å treffe de nødvendige utgiftene innen en angitt periode.
• Innledende 0% APR: For de som ikke kan eller ikke vil betale sine saldoer med det samme. Disse kortene har en tendens til å tilby 0% rente på kjøp og balanseoverføringer i 12-18 måneder.
• sikret: For de med dårlig eller begrenset kreditt. Disse kortene støttes av et kontant innskudd, ofte lik kredittgrensen. De er ikke det samme som forhåndsbetalte kort - du må fortsatt betale, og aktiviteten rapporteres til kredittbyråene.

Når du har bestemt korttypen som mest nøyaktig beskriver kredittbehovene dine, vil du nix noen tilbud for andre typer kort. De kan være gode kort, men de er ganske enkelt ikke for deg.

3. Kjenn gjeldende avgifter (og hvordan du kan unngå dem)

Kredittkort kommer med flere avgifter - noen er verdt å betale, andre er ikke, og de fleste er unødvendige. Her er de vanligste kredittkortgebyrene:

• Årsavgift:Belastet for privilegiet å bruke et kredittkort, er en årlig avgift vurdert en gang per år. Kredittkort med årsavgifter har en tendens til å ha høyere belønning strukturer og høyere signup bonuser enn de uten, så de er verdt å vurdere.
• Utenlandsk transaksjonsgebyr: En utenlandsk transaksjonsavgift er en prosentbasert avgift - vanligvis 3-4% - på utenlandske avgifter. Hvis du reiser utenlands i det hele tatt, bør du få et kredittkort uten utenlandske transaksjonsgebyrer.
• For sen betaling: De fleste kredittkort krever et gebyr på rundt $ 35 for sen betaling. Denne avgiften unngås ved å gjøre alle dine betalinger til rett tid. Sett opp automatiske betalinger hvis du er redd for at du vil glemme.
• Kontantavgift: Noen kredittkort gir deg mulighet til å ta et kontantskudd fra kortet ditt via minibank eller bankkontor. Du må imidlertid betale et kontant forskuddsgebyr og en høyere APR enn du normalt ville. Det er heller ingen nåde, så du begynner å pådra deg rentebelastninger umiddelbart. Dette bør være en siste utvei - hold et beredskapsfond for de tidene du trenger penger i en klemme.

Med unntak av årlig avgift - og utenlandsk transaksjonsgebyr hvis du er sikker du vil aldri reise utenlands - kredittkort avgifter bør unngås for enhver pris. Du kan unngå disse med ansvarlige kredittvaner og en kontant reserve i nødstilfeller.

4. Beregn verdien av årsavgiften

Mange kredittkort har to versjoner - ett med en årlig avgift, og en uten. La oss sammenligne to av disse hypotetiske kortene, begge med påmeldingsbonuser. Her er matematikken for å finne ut hvor lang tid det tar før årsavgiften på Card A overtar den høyere registreringsbonusen.

Kort A: $ 400 registreringsbonus, årlig avgift på 89 dollar fraviklet det første året

Kort B: $ 200 registreringsbonus, ingen årlig avgift

Kort A = 400 - 89 (y - 1)

Kort B = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3,25 år

Selvfølgelig er dette ikke det eneste hensynet. Kort med årlige avgifter har også høyere belønning priser. Gjør matte for å vurdere de løpende belønningene til to kort og avgjøre om du bruker nok til å rettferdiggjøre en årlig avgift.

Kort A: $ 95 årlig avgift, 2 poeng på hver dollar brukt

Kort B: Ingen årlig avgift, 1 poeng på hver dollar brukt

Kort A = 0,02x - 95

Kort B = 0,01x

0,01x = 0,02x - 95

x = $ 9,500

Hvis du bruker mer enn $ 9 500 i året, er det verdt det å få det hypotetiske kortet med årlig avgift og høyere belønning rate. Ellers, gå med kortet uten en årlig avgift.

5. Kjenn kostnadene ved finansiering av kjøp på ditt kredittkort

Mens du kan bære kredittkortgjeld fra en måned til den andre, er det den dyreste måten å finansiere dine kjøp på. Du bør bare bruke ditt kredittkort for kjøp du har råd til å betale av hver måned før påløpte renter. Når det er sagt, gjør det ikke vondt å vite rentene knyttet til kontoen din.Men husk, de fleste kredittkort har variable priser, så din rente kan endres.

Kredittkortrenten beregnes ut fra din daglige gjennomsnittlige saldo, ikke sluttbeløpet. La oss gjøre matte på et hypotetisk kort. Renten er 15%, balansen skyldes $ 3000, minimumsbetalingen er $ 300, og du gjør en enkelt betaling på $ 1500 åtte dager før regningen forfaller.

Gjennomsnittlig daglig balanse = (3000 x 22) + (1500 x 8) = 78.000 / 30 = $ 2.600

Daglig rente = 15% / 360 = 0.000417 (Vær oppmerksom på at enkelte utstedere bruker 365 i stedet for 360.)

Renteavgift for måneden = 2.600 x 0.000417 x 30 = $ 32.50

6. Forstå belønningsprogrammet, hvis det er aktuelt

Mange belønningskort tilbyr forskjellige belønningsrater for ulike typer kjøp. Så noen kort kan gi deg ekstra belønninger for dagligvarer, mens andre gir ekstra belønninger for reiseutgifter. Finn ut hvor du bruker pengene dine og se om kredittkortet du vurderer gir deg ekstra fordeler for det utgifter. Hvis ikke, kan det være et bedre kort for deg som gjør det.

Kredittkortbelønninger kan være innløsbare for kontanter, reise, gavekort, veldedige bidrag, varer og mer. Sørg for at kortet du vurderer tilbyr innløsning for belønningene du ønsker. Hvis du hater reise, for eksempel, et kort som bare har reisebelønninger, vil innløsning ikke være til nytte for deg.

Noen kort tilbyr spesielle belønningsbonuser for å ha en bankkonto hos utstederen eller tilbringe et visst beløp hvert år. Andre tilbyr høyere verdi innløsning hvis du velger en innløsning alternativ over en annen. Forstå belønningsprogrammet og sørg for at det møter belønningene dine og tjener innløsninger.

7. Gjennomgå de ekstra fordelene og fordelene

Kredittkort har mer å tilby enn belønninger og kredittbygging. De fleste kredittkort tilbyr en rekke fordeler, inkludert shopping og reise beskyttelse. Shopping fordeler kan inkludere pris og kjøp beskyttelse, som refunderer deg hvis dekket varer går i salg eller er skadet eller stjålet innen en angitt tidsperiode, henholdsvis. Reisefordeler kan inkludere reiseavbestillings- og avbruddssikring, bilutleieforsikring og tapt bagasjen. Gå over fordelene for å sikre at beskyttelsesfordelene som er viktigst for deg, er inkludert.

En annen ting å se etter i korttilbudet er EMV-kapasitet. Utstedere er ikke incentivert til å gi EMV-sjetonger til oktober 2015, men flere tilbyr dem preemptively. EMV-kort blir ikke lett skummet av kredittkort svindlere, noe som gjør dem mer sikre enn et tradisjonelt magstripe-kort. For alt du trenger å vite om EMV-sikkerhet og bruk, les våre ABCs av EMV-artikkelen.

8. Vurder forhandlerens aksept av kortet

Det er fire store betalingsnettverk - Visa, MasterCard, American Express og Discover. Og mens det er gode American Express-kredittkort og Discover kredittkort på markedet, forstår du at Visa og MasterCard er mer allment akseptert på flere steder. Vurder dette hvis du reiser utenlands eller bor et sted med forhandlere som ikke godtar AmEx eller Discover.

9. Kjenn din kreditt score og eventuelle andre programkvalifiseringer

Hvis du søker om et kredittkort innenfor ditt kredittpoengsum, er du mer sannsynlig å bli godkjent. Det er kredittkort tilgjengelig for de med dårlig eller begrenset kreditt, rettferdig kreditt og god kreditt. De med utmerket kreditt kan velge mellom kort, forutsatt at de møter andre kvalifiserende faktorer, som inntektsterskel for prestisjefylte kort eller medlemskap for kredittkortkort.

10. Se gjennom fin print

Kontroller kredittkortets vilkår for ytterligere fin print. For eksempel bruker noen 0% rentekort med tilbakebetalinger rentebelastninger til balansen din dersom du ikke betaler dem fullt ut før innledende rente utløper. En liten minoritet av kredittkort tillater tilbakekjøp av varer som er kjøpt dersom du ikke foretar betalinger. Les den fine utskriften for å avgjøre om det er noen avtalebrytere.

Takeaway: Det er det! Etter at du har gått gjennom disse 10 trinnene, er du klar til å søke. Vi har en følelse av deg og ditt nye kort vil bli veldig glad sammen.

Hender som holder utkonkurrert kredittkortbilde via Shutterstock