Pass på at «gratis» kontoen er virkelig fri

Når du ser en kampanje for en "gratis" sjekkkonto, er det lurt å stille spørsmål om kravet, særlig med bankgebyrer i anledning.

Mens gratis eller lavpriskontoer er stadig vanskeligere å finne, er det ikke umulig, sier Paul Golden, talsmann for National Endowment for Financial Education. Men "det er mer ansvar for forbrukeren å gjøre leksene sine, handle rundt og forstå og lese mekanikken og strukturen til en konto, sier Golden.

Den fine printen

Gjøre den fine utskriften og opplysningene om priser og avgifter representerer din første forsvarslinje mot falske avgifter. Golden sier at mange "gratis" kontoer vanligvis har krav, hvorav de vanligste har penger direkte deponert i kontoen, betaler regninger på nettet eller beholder en minimumsbalanse. Se etter gebyrer som sparker inn hvis disse betingelsene ikke er oppfylt.

Andre vanlige kostnader inkluderer:

• Minibanker: Mens de fleste banker og kredittforeninger har gratis penger, vil du trolig betale et gebyr for å bruke en "utenlandsk" minibank som ligger utenfor bankens nettverk. Selv om banken din ikke belaster deg for å bruke en, kan ATM-eieren fortsatt vurdere en avgift. Andre handlinger enn å trekke penger, for eksempel å sjekke en balanse, kan også resultere i et gebyr, sier Golden.
• Transaksjonsgrenser: Sjekk om uttak grenser. Noen leverandører danner nummeret du kan lage gjennom kontanter eller sjekker du kan skrive i en måned. Disse grensene er mer vanlige på besparelser enn å sjekke kontoer.
• Overdragelsesgebyrer: Hvis kontoutbyderen din lar deg overdrage eller bruke mer enn den tilgjengelige saldoen, vil du sannsynligvis bli whacked med et gebyr, ofte over $ 30, for privilegiet. Og du kan bli belastet renter på pengene du er oppdaget. Selv om du kobler til en annen konto for overtrekksbeskyttelse, kan du fortsatt bli belastet en transaksjonsavgift. Golden sier den beste måten å unngå at det ikke er å overtrekke ved å holde en pute i kontoen din.
• Debetgebyr: Ved betalingsterminalen kan mange debetkort med personlige ID-numre eller PIN-koder også behandles som kredittkort. På grunn av en forskjell i transaksjonsprosesseringskostnader blir enkelte kontoinnehavere belastet en liten avgift når de betaler med en PIN-kode. Golden har sett avgifter så høyt som 25 cent per transaksjon. Andre finansinstitusjoner krever et visst antall betalingskortbetalinger per måned for å holde en konto "gratis avgift".
• Andre gebyrer: Du kan også bli belastet for papirtjekker, ved hjelp av en teller, for lange perioder med inaktivitet, motta papirerklæringer, erstatte et debet- eller ATM-kort, stopper betalinger eller returnerte varer.

Andre måter å unngå avgifter på

Studier har vist at de største bankene krever de fleste avgifter.

"Mange samfunnsbanker, kredittforeninger og nettbanker som ikke er murstein kan tilby mer kostnadskonkurrerende kontrollkontoer som per definisjon er gratis uten skjulte kostnader, sier Golden, hvis ideelle organisasjon fremmer økonomisk kompetanse. Å holde seg unna større banker kan hjelpe deg med å unnslippe avgifter.

Vurder å besøke et nærliggende avdelingskontor eller ringe for å spørre om krav og gebyrer. Å være proaktiv og stille spørsmål kan ikke bare hjelpe deg med å lære mer om kontoen og føle deg tryggere med den finansinstitusjonen, men "hvis noen ikke kan forklare hvordan disse gebyrene fungerer, er det et rødt flagg," sier Golden.

Forbrukerne har en tendens til å åpne kontoer først og deretter få detaljer om vilkår og betingelser, sier Golden. Han foreslår at alle som ønsker å sette opp en ny konto skal shoppe for å finne de beste prisene og betingelsene, og deretter åpne den som best passer dine behov.

Registreringsbonuser

Mange banker tilbyr bonuspenger når du åpner en ny konto, men som kredittkort kampanjer, er det alltid kvalifiserende krav. Disse forholdene inkluderer ofte å sette inn et minimumsbeløp, sette opp direkte innskudd og noen ganger gjøre betalinger på nettet. Før du bytter banker for bonuskontanter, må du sørge for at du kjenner kravene og kan møte dem.

Din innsats er ikke alltid nok

Bare å gjøre leksene er ikke alltid nok. M & T Bank i Buffalo, New York, annonserte "no strings attached" gratis kontroll, men klarte ikke å avsløre viktige kvalifikasjonskrav. Når nesten 60 000 kunder ikke oppfylte disse mystiske kravene, ble de byttet til kontoer med gebyrer.

Forbrukerfinansieringsbyrået tok tiltak mot banken i oktober 2014, og krever at den refunderer $ 2,9 millioner i gebyrer og betaler en $ 200.000 straff. Byrået varslet også alle finansinstitusjoner for å unngå lignende praksis.

Så mens du gjør det ytterste for å unngå disse kostnadene, kan det noen ganger falle, lese den fine utskriften og stille de riktige spørsmålene før du åpner en "gratis" konto, sannsynligvis vil du avdekke eventuelle skjulte avgifter og advarsler.

Emily Starbuck Crone er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome. Følg henne på Twitter @emstarbuck og på Google+.

Bilde via iStock.