Spør Christina: Hvor mye skal jeg sette i min FSA i år?

Av Investmentmatome helsefagekspert Christina LaMontagne

Spørsmål:

Jeg forstår viktigheten av å sette bort penger for helsekostnader, så jeg planlegger å bruke en fleksibel utgifterskonto i år som kommer. Problemet er at jeg ikke vet hvor mye jeg skal bidra. Hvordan begynner jeg å estimere kostnadene mine?

Svar:

Fleksible utgiftsregnskap (FSAs) er en fin måte å forberede deg på når du kommer ut av kostnaden for helsevesenet, og de har den ekstra fordelen at du kan finansiere dem med pretax lønnspenger. Men fordi du vanligvis må "bruke eller miste" midlene i disse arbeidsgiverbudsjettet innen utgangen av året, vil du være forsiktig med å bidra akkurat nok til å dekke kostnadene dine uten mye overskudd.

Jeg skal gå gjennom prosessen for å bestemme hvor mye jeg skal bidra til din FSA ved åpen innmeldingstid. Det er imidlertid viktig å merke seg at dette ikke er en eksakt vitenskap. Det er nesten umulig å vite nøyaktig hvor mye du trenger før tid. Målet her er å forutse så mye som mulig i hvilken grad du skal bruke din forsikring - og i behov av FSA-midler.

Lag en liste over forventede helsepersonellbehov.

Begynn med å tenke gjennom helsevesenets behov for det kommende året. Oppgi regelmessige forskrifter, forventet lege og spesialistbesøk, og eventuelle planlagte prosedyrer, som fødsel eller kirurgi. Også tillate for noen uventede syke besøk, og muligens et nødrom besøk (eller to), spesielt hvis du har barn.

Deretter skal du tilordne dollarbeløp eller nærme tilnærminger til dine medisinske behov.

Se plandokumentene dine når du beregner kostnader. Disse er tilgjengelige på forsikringsselskapets nettsted. Hvis du registrerer deg for en ny plan denne åpne innmeldingen, bør plandokumenter gjøres tilgjengelige gjennom din human resources-avdeling.

Bruk egenandel som en veiledning.

Anslagsvis 81% av de forsikrede ansatte med individuell dekning har fradragsberettiget - mer enn noensinne - og gjennomsnittlig fradragsberettigelse øker med en hastighet raskere enn inntekt, ifølge Kaiser Family Foundation. Fordi du må betale dette beløpet i helsekostnader før forsikringsselskapet begynner å plukke opp en større del av fanen, er fradragsberettiget et godt utgangspunkt for FSA.

Det ville være flott hvis alle kunne sette bort hele sin egenandel i FSA, men det er ikke alltid mulig. Noen høyt fradragsberettigede helseplaner (HDHPs) kommer med fradrag på flere tusen dollar, og selv når FSA-pengene dine kommer ut av lønnsslippet litt om gangen, har ikke alle inntektene ekstra.

Få så nært som du med rimelighet kan til å sette bort fradragsberettiget beløp.

Hvis du sjelden ser legen og ikke sannsynligvis vil bruke mye på helsevesenet, kan du ikke oppfylle din egenandel, så juster deretter.

Legg til copayments og coinsurance.

Etter at du har møtt egenandel, er du ansvarlig for kopiering og samforsikring. Copays er gebyrer du vanligvis betaler for regelmessige klinikk besøk, og muligens nødrom besøk. For tjenester som ikke er omfattet av en kopi, kan du være ansvarlig for samforsikring, en viss prosentandel av de fakturerbare kostnadene.

I et eksempelplan med $ 1,500 fradragsberettigede og 20% ​​coinsurance, vil du være ansvarlig for 20% av dine medisinske kostnader etter å ha nått egenandel.

Når du prøver å bestemme hvor mye helsevesenet ditt for året vil koste, kan du bruke det du vet om avgiftene på vanlig doktors kontor, men også et prissammenligningsside som Healthcare Bluebook. Husk at dette bare er estimater, og ikke svette det hvis du må gjøre litt gjetning.

Anslå og legg til reseptbelagte legemiddelkostnader.

Månedlig reseptkostnad kan legge seg opp gjennom hele året. Samlet opp reseptbelagte copays for året, budsjettering for en mulig antibiotikabehandling, dersom du eller et familiemedlem blir syk.

Allokere for uventede kostnader og nødsituasjoner.

Denne delen av estimeringen av årlige helsekostnader blir vanskelig. Det er vanskelig å planlegge for det du ikke kan forutsi. Hvis du er generelt sunn og sjelden besøker legen, kan du være konservativ. Men hvis du har en kronisk tilstand eller små barn, ville det være smart å budsjettere i noen uplanlagte lege besøk, og muligens et sykehusopphold. Bruk fjorårets utgifter som veiledning her.

Planlegg for et overskudd.

Fordi de fleste FSAer er "bruk det eller mister det" -kontoer, kan du finne deg selv ved årsskiftet med ubrukte midler i kontoen din. Ha en plan i tankene skal dette skje, så du ikke krypterer å bruke som de siste dagene av året krysser av.

Alternativer for ubrukte FSA-midler inkluderer ting som Lasik-øyekirurgi, ikke-kosmetisk tannpleie, proteser, kiropraktisk pleie, akupunktur, diabetesprodukter og røykesluttemidler.

Merk: Noen FSAer har en frist eller muligheten til å rulle over så mye som $ 500 til neste år. Ta kontakt med arbeidsgiveren for dine planspesifikasjoner.

Skyll og gjenta.

Hvert år sporer hvor FSA-midlene går. Enten du endte med ubrukte midler eller ikke nok i kontoen, vil du bruke det du har lært til å komme nærmere å treffe merket neste år.

Fleksible utgiftsregnskap er en fin måte å finansiere på helsekostnader mens du høster skattefordeler. Å komme så nært som mulig til de faktiske kostnadene for året, gjør det enklere å betale for sykepleie hele året.

Har du ditt eget spørsmål? Få svar her.