Er ditt nødfond for stort?

Tre til seks måneders utgifter: Det er den gylne regelen om nødfonde.

Det er også et skremmende mål når du begynner å legge opp alle elementene i budsjettet ditt.

Men i en ekte nødsituasjon - en oppsigelse, en medisinsk nødsituasjon som lar deg ikke kunne arbeide - de fleste av disse elementene vil bli ansett som skjønnsmessige snarere enn nødvendige. Og et beredskapsfond er utformet for å dekke bare de nødvendige månedlige utgiftene (les: hold lysene på, ikke opprettholde treningsmedlemskapet ditt).

Faren for en overfunnet nødpute

Fare kan være et sterkt ord - det er aldri noe for galt med å spare mer penger. Men det er en strategi bak hvor og hvordan du sparer, og overstuffing ditt nødfond har ulemper.

Den største: Konvensjonelle råd sier at nøkkelpenger skal lagres i en vanlig sparekonto, hvor du vil tjene under 2% rente, selv etter Feds nye renteøkninger. Stashing for mye penger til lave renter kan bety at du faktisk mister penger til inflasjon over tid. (Nylig er det imidlertid flere eksperter som tyder på at nødpenger kan bli konservativt investert.)

Den andre ulempen er at du kan være over-bidragende til det beredskapsfondet og forsømmer skattefordelte pensjonskontoalternativer som en 401 (k) eller IRA. Det er en stor mulighetskostnad her, fordi den ekstra penger går glipp av investeringsinntekter. Ved 2% rente, får du $ 400 i året på en $ 20.000 balanse. Hvis investert i stedet, kan inntektene være tre eller fire ganger det.

Beregn hvor mye du trenger

Merk først at retningslinjene på tre til seks måneder refererer til utgifter, ikke inntekt. Likevel er det et bredt spekter. Hvor du faller på, spekteret avhenger av en rekke faktorer: Er du en husholdning med en inntekt? Sikt høyere. Er jobben din nært knyttet til økonomien? Samme. Er din inntekt diversifisert, noe som betyr at en kilde kan tørke opp, men andre vil holde deg flytende? Er det to tjenere i ditt hjem? Du kan kanskje skyte litt lavere.

Da må du se på dine faktiske utgifter. (Tips: Det bidrar til å ha et budsjett på plass før du starter denne øvelsen.) Dette går tilbake til nødvendige versus skjønnsmessige utgifter. Du kan gå uten nesten alle skjønnsmessige gjenstander i en nødsituasjon: kabel og andre underholdningskostnader; restaurant utgifter; shopping; besparelser. Unntaket er Internett, som du trenger for eksempel i et jobbsøk.

Hva er igjen? Elektrisitet, varme, vann; leie eller boliglån og bilbetalinger; mat, helsetjenester kostnader, forsikring og gjeld betalinger. Legg til opp hvor mye disse kostnadene per måned, multipliser det med antall måneder du vil dekke, og du har målfondsstørrelsen.

Tenk på andre kilder til penger

I et jobbtapssituasjon, vil du ha penger til hånden. Du kan ikke betale ditt boliglån med et kredittkort. Du vil kanskje også legge til nødhjelpskassen for utgifter du vet kommer - for eksempel hvis taket ditt støter opp mot forventet levetid. Det kan hjelpe deg å sove om natten.

Men hvis du er overfunding for å forberede seg på uforutsette utgifter, som sjansen for at hunden din trenger nødoperasjon, husk at du kanskje ikke trenger penger, men heller en måte å betale for noe i en klemme. Og det kan være et kredittkort som du da betaler.

Gjør ingen feil: En stor fordel med en nødpute er at den holder deg ut av kredittkortgjeld. Å gå inn i en slik gjeld er ikke forslaget her. Men hvis kredittkortene dine er uten gjeld, kan du kanskje sette færre penger inn i et nødfond fordi du kan flytte en utgift på kortet og betale den av før interessen begynner å tilfalle.

Hvordan ville du komme opp med pengene for å betale det raskt? Du kan dyppe inn i nødpengene du har satt til side ved tap av jobb. Du kan redusere sparepengene dine i en måned eller to; Tross alt, hvis du er typen for å overvinne ditt nødfond, har du sannsynligvis en ganske høy sparingskurs, og at penger - selv pensjonisttilskudd - kan ta en kortvarig omvei. Du kan få tilgang til kontanter du har satt til side for andre mål (et hjem nedbetaling, neste sommerferie). Eller du kan dempe disse skjønnsmessige utgiftene og leve litt.

Setter noe overskudd til bedre bruk

Hvis du oppdager at dine nødsparinger kan avleses, skummer du av overskudd og legger det inn i en IRA. I 2018 kan du sette opp til $ 5 500 per år i en av disse kontoene (eller $ 6 500 hvis du er 50 eller eldre).

Deretter kan du regne eventuelle fremtidige bidrag du hadde planlagt på en av to måter:

Hvis arbeidsgiveren tilbyr matchende dollar på 401 (k), og du ikke bidrar nok til å tjene hele kampen, er det prioritet nr. 1.

Hvis du ikke har en 401 (k), ikke få matchende dollar eller allerede bidra nok til å maksimere dem, er IRA det beste alternativet. Hvis du velger en Roth IRA i stedet for en tradisjonell, er det en tilleggsbonus: I en klemme - vekt på klemme - pengene du bidrar til, kan brukes til en nødsituasjon, fordi Roth IRA tilbaketrekningsregler gjør at bidrag kan tappes når som helst.

»Klarer du allerede en IRA og 401 (k)? Stash ekstra penger på en meglerkonto.

»Trenger du hjelp til å opprette en økonomisk plan?Lær hvordan du velger en finansiell rådgiver som passer dine behov

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted.E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.