Gjør din tenåring en autorisert bruker på kredittkortet ditt?

Som 17-årige Aiveen Dunn leder til college denne høsten, gjør hun det med en lommebok full av plast - og ferdighetene til å administrere pengene sine. Det er fordi foreldrene hennes gradvis har økt sitt økonomiske ansvar de siste to årene, og kulminerte med å legge til Aiveen og hennes 15 år gamle bror, Chris, som autoriserte brukere på et av kredittkortene sine i sommer.

Undervisning økonomisk ferdighet

Med autorisert brukerstatus får en person et kredittkort som har navnet hans på det, men kortet er knyttet til andres konto. Å være en autorisert bruker kan være en viktig del av et barns økonomisk utdanning. Men foreldrene må legge grunnlaget før de tar det trinnet, sier Carrie Houchins-Witt, en finansiell rådgiver i Coralville, Iowa.

"Foreldre trenger å lære barn om budsjettering, sparing og hardt arbeid før de lærer begrepet gjeld og kredittkort," sier hun.

Derfor startet Chris og Aiveens foreldre, Dan og Mayumi Dunn fra Elk Ridge, Maryland, ved å sette sine godtgjørelser på forhåndsbetalte debetkort, slik at de måtte lære å budsjettere sine utgifter.

"Først spiste de mye penger," sier Dan Dunn, som jobber innen informasjonsteknologi. Men snart begynte de å spare opp for store billettobjekter og forhandle med hverandre for å dele kostnadene for videospill de begge planla å spille.

"De har helt stoppet med å spørre meg om ekstra penger," sier Dunn.

Da familien gjorde planer for barna å ta sin første unchaperoned internasjonale tur for å besøke familie i Japan, la Dunn og hans kone til dem som autoriserte brukere på et reisebelønningskort.

"Hvis de sitter fast et sted og de trenger penger, eller trenger å komme seg ut av en situasjon, vil jeg ha dem til å få tilgang til det," sier Dunn.

Fordi de er de viktigste kortinnehaverne, er Dan og Mayumi fortsatt i siste ende ansvarlig for eventuelle penger barna bruker på kortet. Men de ga tydelige instruksjoner om når kortet skulle brukes. Familien satte seg med en whiteboard og skisserte når det var hensiktsmessig å bruke kredittkortet - som ikke har noen internasjonale transaksjonsgebyrer - og når barna skal bruke de forhåndsbetalte debetkortene.

«De er bedre på dette enn jeg er,» sier Dunn, som sier at han beklager at ingen lærte ham hvordan han kunne håndtere penger da han var ung. Aiveen har blitt så dyktig, sier han at han selv har gitt henne et kort knyttet til hans fleksible utgiftskonto for helsepersonell, som kun skal brukes til doktorgradssammenheng og andre medisinske utgifter mens hun er borte på college.

Basert på hvilke eksperter som sier, gjør Dunn-familien en god jobb med å undervise økonomisk ansvar.

Laura Levine, president for Jump $ tart-koalisjonen for personlig finansiell lesing, basert i Washington, D.C., er enig i at å legge til barn som autoriserte brukere på et kredittkort kan være et flott læreredskap - men bare et verktøy.

"Husk at kredittkortet ikke kommer til å gjøre undervisningen," sier hun. "Foreldrene må gjøre undervisningen."

Levine sier at økonomisk utdanning i skolene kan hjelpe, men de fleste barn vil gjøre det bedre hvis de også lærer om privat økonomi hjemme.

"Du kan innlemme dine egne verdier i den læring," sier hun. Å understreke måten verdiene påvirker utgifter til, kan styrke betydningen av å bygge gode økonomiske vaner.

" MER: Kredittkort som hjelper autoriserte brukere å bygge opp kreditt

Potensielle fallgruver med autorisert brukerstatus

Autorisert brukerstatus kan komme med et rot av problemer. Levine sier at noen foreldre ikke forstår at de har et juridisk ansvar for å betale for alt deres barn krever - selv om barnet overskrider avtalte utgiftsgrenser. Hun understreker også behovet for foreldre til å lære barna sine hvordan de skal beholde personlig informasjon. Selv når barna har lært å være ansvarlig for penger, kan de kanskje ikke vite hvordan man skal sikre kredittkortnumre og annen sensitiv informasjon.

"Barnet forlater kortet med forsiden opp i sovesalen på skolen," sa Levine, "eller deler nummeret online og beskytter det ikke med et passord. Foreldre må huske at det også er deres identitet."

Det kan også være lurt å ikke legge til et barn på kredittkortene foreldrene bruker oftest, sier Ken Chaplin, en senior vice president med TransUnions kredittrapporteringsbyrå. I stedet sier han, og gir barna tilgang til et kort med en lavere grense, er en ekstra forholdsregel hvis en spedende spender kommer i vanskeligheter.

Et eget kort tillater også foreldre å tydelig se hvor mye deres barn bruker. Noen kredittkortutstedere vil dele opp transaksjoner opp av brukeren, men mange gjør det ikke. Chaplin anbefaler at du ringer til kortutstederen før du legger til barnet ditt som en autorisert bruker.

"Hver kortutsteder er annerledes," sier han.

Enkelte utstedere kan ikke rapportere autoriserte brukere til kredittbyråene, noe som er en ulempe fordi autorisert brukerstatus kan hjelpe en ung voksen til å bygge en sterk kreditthistorie.

Det kan også være lurt å vurdere et barns kredittrapport før du legger ham eller henne til et kort. Det beste resultatet er å finne ingenting på rapporten i det hele tatt.Levine sier at barn noen ganger er ofre for identitetstyveri, så det er klokt å sørge for at det ikke finnes noen eksisterende kontoer som er åpnet i deres navn.

Og så er det selvsagt risikoen for at en ung person ikke klarer å håndtere dette nyfundne ansvaret godt. David Ruff, nå en advokat i 30-årene som jobber for California-lovgiveren, sier at faren gjorde ham til en autorisert bruker på et kredittkort da han var i videregående skole.

"Jeg var en ganske ærlig gutt," sier han. Men han teste grensene. Faren hans fant ut ganske fort at lading bare noen få dollar på en bensinstasjon, medførte at Ruff kjøpte sigaretter.

"Han er ikke en dum mann," sier Ruff. "Det ble behandlet indirekte gjennom humor. Jeg er sikker på at han er veldig glad jeg ikke røyker lenger."

Maureen Breen, en sertifisert offentlig regnskapsfører i Philadelphia, har flere grunner til å angre på å gi sønnen et forhåndsbetalt debetkort. Hun hadde det satt opp slik at hun ville bli varslet om hver avgift, og hvis noe så farlig, kunne hun blokkere transaksjonen.

"Synd, jeg var sekunder for sent for å stoppe avgiften ved Moo Tattoo da jeg så det," sier hun. Hennes sønn, nå 24, driver fortsatt en tatovering av Lady Justice på hans kalv, og Breen ryster fortsatt hodet over hans håndtering av penger.

Bunnlinjen

Brukt klokt, et kredittkort med barnets navn på det kan være et kraftig verktøy for å hjelpe ham eller henne å lære å budsjettere og bruke kreditt på en ansvarlig måte. Men det er opp til alle foreldre å lære barna sine å håndtere penger. Alle kredittkortene i verden kan ikke lære dem for deg.

Virginia C. McGuire er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Bilde via iStock.