Enkle porteføljer for å få deg til pensjonsmålene dine

Du vet at du trenger å spare for pensjonering, og du vet at det generelt betyr å investere. Det tøffe spørsmålet er: Hvor skal du investere pengene dine? Det er mer enn 8 000 verdipapirfond å velge mellom.

Selvfølgelig, hvis du investerer gjennom en arbeidsplass pensjonsplan, for eksempel en 401 (k), er valgene dine begrenset. Arbeidere i slike planer tilbys i gjennomsnitt 28 investeringsalternativer, ifølge en rapport fra BrightScope og Investment Company Institute.

Likevel, hvis du føler det motsatte av en kunnskapsrik aksjeplukker, kan de 28 valgene virke som 27 for mange. Her er de gode nyhetene: Det trenger ikke å være så komplisert. Du kan skape en smart, diversifisert portefølje med bare en håndfull verdipapirfond.

Hvorfor trenger du ikke mange verdipapirer

En av de viktigste måtene å være en vellykket investor er å sikre at investeringene dine er diversifisert. Du vil at investeringene dine skal spredes over mange selskaper i ulike bransjer og lokaler. På den måten, selv om et selskap eller en bransje begynner å lide, er de andre ikke sannsynlig å følge med. Og de enkelte ganger når alle aksjer ser ut til å være i fritt fall? Det er da obligasjonsdelen av porteføljen opprettholder deg.

Problemet er at mange synes å være diversifisert, betyr at de eier mange fond, sier Rick Kahler, finansrådgiver og grunnlegger av Kahler Financial Group i Rapid City, South Dakota.

Fondfond investerer i selskaper. De er utformet slik at enkelte investorer kan eie aksjer i mange selskaper, ofte via et enkelt fond. Det betyr at du kan eie en bredt diversifisert investeringsportefølje med bare noen få aksjefond.

"Hvis du har et totalt amerikansk aksjemarkedsfond og du har et totalt internasjonalt aksjemarkedsfond og du har et samlet obligasjonsmarkedsfond, er du like diversifisert som du kan få," sier William Bernstein, en pengeforvalter og forfatter av mange finanser bøker, inkludert "The Four Pillars of Investing."

»Klar til å begynne å investere? Se de beste meglerne for verdipapirfond

Modellporteføljer gjør fondvalget enkelt

Når du har forpliktet deg til å diversifisere gjennom verdipapirfond, er det neste spørsmålet: Hvilke midler er best for deg? Noen finanseksperter har skapt såkalte lataktige porteføljer rettet mot personer som planlegger å holde sine investeringer på lang sikt. Du kan enkelt omskape disse porteføljene i din 401 (k), individuelle pensjonskonto eller annen pensjonskonto. Du kan til og med sprede din dovne portefølje på alle dine ulike kontoer, ved å investere i ett fond i en konto, et annet fond i en annen konto og så videre.

Modellporteføljene notert her bruker alle Vanguard-midler. Men selv om din 401 (k) eller annen pensjonskonto ikke gir tilgang til Vanguard, er skjønnheten i disse typer porteføljer at du kan bygge dem med tilsvarende midler fra andre selskaper. For eksempel kan du bytte i Fidelity Investment Total Bond Fund for Vanguards Total Bond Market ETF.

" MER: Hva er en typisk aksjefondskostnadsprosent?

En tofondsportefølje

Overvei denne tofondsporteføljen fra Rick Ferri, grunnlegger av investeringsselskapet Portfolio Solutions og forfatter av "The Power of Passive Investing": et globalt aksjemarkedsfond og en bredt diversifisert obligasjonskasse for investeringsgrad. Det er det.

Ferri peker på to børsnoterte fond som skal brukes til sin enkle portefølje, både fra Vanguard Group: Total World Stock ETF (VT) og Total Bond Market ETF (BND).

En portefølje bestående av 60% i Total World Stock ETF og 40% i Total Bond Market ETF ville ha tjent 5,74% årlig fra juli 2008 til juli 2017, ut fra årlig rebalansering. (Full 10 års ytelse er ikke tilgjengelig fordi Total World Stock ETF lansert i juni 2008.)

Hvis du bare hadde investert i et aksjeselskap, sier Vanguards Total Stock Market Index Fund (VTSMX), ville du ha hatt en mye sterkere 8,74% årlig avkastning i samme periode, men du ville ha forlatt deg selv sårbar for en mage -bearbeidende berg-og dalbane under finanskrisen. Det fondet gikk ned med et hjertestopp på 35,12% i siste halvdel av 2008.

Den mer diversifiserte fondfondsporteføljen falt 17,24% i løpet av siste halvår 2008. Det er heller ikke så morsomt, men det er mindre sannsynlig at du dykker for utgangen nøyaktig når det er viktigst å sitte stramt og avvente det kommende markedet gevinster.

" LÆRE MER: Forstå hvordan indeksfondene fungerer

Den margarita og no-brainer

En annen lat portefølje verdt å etterligne ble skapt av Scott Burns, som, før han ble pensjonert, var en tidligere økonomisk skribent og rektor på AssetBuilder, et pengeforvaltningsfirma i Plano, Texas. Burns 'Margarita Portefølje, som tjente 8,2% årlig i løpet av de fem årene som slutter i juli 2017 og 4,89% årlig i 10-årsperioden, krever at divvying opp pengene dine likeverdig blant følgende midler:

• Vanguard Inflation-Protected Securities (VIPSX)
• Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)

Penger og forfatter Bernstein opprettet No-Brainer Portfolio, som består i å sette like store deler av pengene dine i fire midler:

• Vanguard 500 Index (VFINX)
• Vanguard Small Cap Index (NAESX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)
• Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX)

Denne porteføljen oppnådde 10,2% årlig i løpet av de fem årene som slutter i juli og 5,78% årlig i løpet av 10-årsperioden.

Mer komplekse - og enklere - alternativer

De som søker enda større diversifisering, kan legge til to aktivaklasser: eiendomsmegler og statsobligasjonsbeskyttede verdipapirer, eller TIPS, sier Kahler. "Jeg kaller dem anti-obligasjoner fordi de er indeksert til inflasjon," sier han.

Si at du vil ha 60% av porteføljen i aksjer og 40% i obligasjoner. Du kan sette 30% av porteføljen til et samlet obligasjonsmarkedsfond som Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) og 10% i et TIPS-fond, som Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX), sier han. På aksjesiden kan du sette 45% av porteføljen i et globalt aksjefond (VTWSX) og 15% i et investeringsfond for fast eiendom, som Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Den firefondsporteføljen oppnådde 7,33% årlig i fem år som slutter i juli 2017 og 6,05% årlig i løpet av de ni årene siden VTWSX ble grunnlagt. I sitt verste år i den perioden falt det 19,74%.

Eller, hvis du vil bli ultra-enkel, kan du investere i bare ett fond. Vanligvis vil det bety et balansert indeksfond eller et målrettet pensjonsfond, som ikke bare vil skape en diversifisert portefølje for deg, men også balansere porteføljen over tid. For eksempel investerer Vanguards Balanced Index Fund (VBINX) i en portefølje bestående av 60% aksjer og 40% obligasjoner. Den oppnådde 9,54% årlig i de fem årene som slutter i juli og 6,49% årlig i løpet av 10 år, med en verste års ytelse på minus 22,21%.

" MER: Er robo-rådgivere bedre enn mål-dato midler?

Vær oppmerksom på avgifter

Når du velger et fond, være imidlertid skeptisk til avgifter. En av de viktigste investeringsvedtakene du vil gjøre er å velge verdipapirer som er billige.

Hva betyr lavpris? Sikkert, en investeringsfonds utgift på 1% eller mer er for dyrt. Mange penger i disse dager krever langt mindre. For eksempel tar Vanguard Balanced Index Fund et kostnadsforhold på 0,19%, og noen av måldatafondene som tilbys av Vanguard Group koster mindre enn det.

Etter at du har opprettet din lat portefølje, lene deg tilbake, legg føttene opp og tenk på noe annet enn å investere.

Eller hvis en lat portefølje høres ut som for mye arbeid, tilbyr robo-rådgivere en billig rute til en balansert, diversifisert portefølje. Sjekk ut våre valg for beste robo-rådgivere.

Les mer om gjensidig avgift og diversifisering

• Vår guide til å investere 101
• Hva er en typisk aksjefondskostnadsprosent?
• Diversifisering: En enkel måte å redusere investeringsrisiko på