Her er hvorfor betalinger med et klikk kan ta dager å behandle

Hvis Googles søkemotor begynte å holde bankfolk timer, kan folk ta på gatene med pitchforks og lommelykter. Men en digital betaling som tar over 72 timer å rydde fordi du satte det på en fredag ​​kveld? I USA er det status quo.

På Bank of America tar mobilbetalinger minst en virkedag til å behandle. SnapCash, SnapChats nye betalingssystem drevet av Square, fullfører transaksjoner på en eller to virkedager; Innkjøp på Venmo tar samme tid. Med Google Wallet tar det tre eller fire. Alle disse transaksjonene går gjennom det samme Automatiserte Clearing House-nettverket, eller ACH, et system som er over 40 år gammelt.

Hvordan det fungerer

Her skjer hva som skjer: Når du foretar en elektronisk eller mobil betaling fra en kontrollkonto, behandler banken din utkastforespørsel og sender den til ACH-nettverket med en gruppe andre. Derfra går utkastet til ett av to systemer - en som drives av Federal Reserve eller den andre, som drives av The Clearing House (TCH), som eies av kommersielle banker. ACH-nettverket sorterer deretter transaksjonen og gjør pengene tilgjengelige for mottakeren, og betalingen er fullført.

Prosessen tar en eller to virkedager. Og selv om systemet er automatisert, beholder maskinene fremdeles bankerens tidsplan - ingen helligdager, helger eller kvelder. Hvorfor?

"Du må tenke på det som et system som ble oppfattet og implementert på 70-tallet," sa Elizabeth McQuerry, en tidligere Federal Reserve Payments System Manager, i et intervju på National Public Radio.

I begynnelsen av året sa NACHA, en ideell gruppe som fastsatte reglene for TCH-operasjoner, at det ville ta skritt mot å implementere samme dags behandling for alle transaksjoner, et trekk som ventet å ta år å oppnå. I 2012 avviste NACHA-medlemmer en lignende innsats. I oktober sa TCH at det ville bygge et sanntidsnettverk som kunne gi "umiddelbare betalinger" til deltakerne, og beskrev det som "en flerårig innsats."

"Den digitale økonomien beveger seg i sanntid, og våre kunder forventer at vi skal holde tritt, sier TCH-formann Richard Davis i en uttalelse. Han er også leder av US Bank.

Høyere kostnader

Fed, som applauerte bransjens skritt mot samme dagssystem i april, har tilbudt denne tjenesten siden 2010. Men relativt få finansinstitusjoner deltar. En disincentiv kan være at Fed-gebyrene banker litt mer for å bruke den raskere prosessen.

Noen tjenesteleverandører er et skritt foran. Dwolla, en Des Moines, Iowa-basert oppstart, gir forbrukerne muligheten til å foreta sanntidsbetalinger. I oktober samarbeidet selskapet med Spanias store BBVA finansielle gruppe, som driver Compass Bank i USA, for å gi innskyterne enkel tilgang til systemet.

Likevel, selv Dwolla system kan være mindre enn øyeblikkelig når det er avhengig av banker og andre typer institusjoner som ikke er en del av FiSync-nettverket. Oppgjør kan ta så mange som fire dager i noen tilfeller. Flytte de tiår gamle systemet som finansinstitusjoner i stadig større grad legger på er komplisert. Og for tiden tjener noen deltakere fortsatt sitt langsomme tempo.

Banker kan investere penger over natten eller i noen dager for å tjene penger på den tiden pengene er forpliktet til en transaksjon, men ikke utbetalt, noen ganger referert til som flytperioden. Selv noen digitale betalingstjenester kan få på lignende måter. Selv om brukeravtalen for Venmo, en online- og smarttelefonbetalingsapp, sier at den ikke «vanligvis mottar interesse» på sine penger, fastsetter det at kundene "uigenkallelig overfører og tilordner selskapet noe eierskapsrett" til renter som kan oppstå i sammenfallende midler at det innskudd i banker.

Betaler for det

Så er det kostnadsproblemet. Noen ville måtte betale for den nye infrastrukturen ACH planlegger å bygge. Og hvis betalinger det behandler avgjort umiddelbart, kan det medføre økonomiske vanskeligheter for mindre banker og kredittforeninger da de tilpasser og erstatter gamle systemer og metoder. For en ting, flyter perioder - og eventuelle avkastninger de kan gi - ville forsvinne.

Men det er mye å få fra raskere bosetninger. I forrige måned sa over 90% av lønnspersonellene at samme dags ACH-behandling i USA kunne bidra til å støtte deres forretningsbehov, ifølge en NACHA-undersøkelse. Mer enn 35 land, inkludert Mexico, India og Polen, har for tiden nettverk som fjerner elektroniske betalinger på mindre enn en dag, ifølge en rapport fra dataselskapet Celent.

For både bedrifter og forbrukere kan raskere betalinger gi stor forskjell. Fed rapporterte estimater bedrifter kunne spare $ 10 milliarder til $ 40 milliarder med et mer effektivt nettverk. Med raskere behandling kan kundene også ha en lettere tid å unngå senkostnader og kortsiktige kostnader.

Men akkurat nå, det raskeste betalingsalternativet for de fleste er ikke digitale lommebøker, mobilbetalinger eller overføringer på nettet - det er bra gamle penger.

Elektronisk betalingsillustrasjon via Shutterstock.