Prøv denne utgiftsplanen for å gjenvinne kontrollen over pengene dine

Av Brad Bond

Lær mer om Brad på vår side Spør en rådgiver

Når de fleste oppretter et husholdningsbudsjett, tenker de på å betale for en liste over nødvendigheter og deretter bruke resten av deres inntekt på "statister" som er viktige for dem. Likevel blir mange av disse velmenende folkene frustrert og skuffet når deres nøye planlagte budsjett blir ubøyelig innen uker eller dager.

Her er problemet: Når du oppretter budsjetter, tenker de fleste bare når det gjelder normale månedlige regninger og forpliktelser - leie eller boliglån, mat, vanlige lånutbetalinger, verktøy og så videre. Men de lager ikke en realistisk plan som tar hensyn til hva de faktisk bruker.

Denne tilnærmingen fører uunngåelig til løpende stress og frustrasjon fordi noe alltid springer ut planen. I verste fall kan det føre til en stadig økende akkumulering av kredittkortgjeld.

En bedre utgifts-og-sparende plan vil gjøre stresset forsvunnet og gi deg kontroll over din økonomiske fremtid.

En trinnvis budsjetteringsmetode

Her er et budsjetteringssystem som er realistisk og tar hensyn til ikke bare faste månedlige utbetalinger, men også utgifter som ikke skjer hver måned, eller til og med hvert år. Følg denne planen, og du er mindre sannsynlig å bli overrasket over kostnader som ikke var på ditt opprinnelige budsjett.

Start med nettolønnen din

Dette betyr at alle pengene som er tilgjengelige for å bruke etter at alle lønsettfradrag er tatt ut (for eksempel skatter, helseforsikring og pensjonsordninger).

Trekk fra beløpet som er nødvendig for å "betale deg først"

Begrepet "å betale deg først" er viktig. Det betyr ikke å ta en del av inntektene dine og bruke det på det du ønsker den aktuelle måneden. Det betyr å ta litt penger fra hver lønnsslipp og legge til side for ytterligere besparelser utover arbeidsgiverens pensjonsplan, samt å betale ned utestående gjeld. Dette vil hjelpe deg med å sikre din økonomiske fremtid.

Trekke en reserve for ikke-månedlige utgifter

En av de viktigste tingene du kan gjøre for å realisere budsjett, er å skape en kortsiktig sparekonto for ikke-månedlige utgifter. Dette inkluderer ting som er ganske enkle å planlegge for, for eksempel bilforsikringsregninger som kommer hver sjette måned; Legg til side en sjettedel av den totale hver måned i sparekassen.

Ikke stopp der, skjønt. Denne kategorien inkluderer også sesongmessige utgifter, for eksempel hjemmet landskapsarbeid, og de som har en tendens til å skje årlig i bunter, som feriekostnader og gaver.

Utskiftningsartikler og vedlikehold faller også inn i denne kategorien. For eksempel må du erstatte "personlig eiendom" som møbler og store apparater en gang i mellom. Lavere kostnader, for eksempel brødrister eller hårføner, må også skiftes fra tid til annen. En ny brødrister ser kanskje ikke ut som mye av en utgift, men hvis du ikke planlegger det, kan det blåse opp utgiftsplanen din.

Bilen din vil trenge rutinemessig vedlikehold, samt nye dekk til enhver tid. Hvis du eier et hus, kan det hende at ting som ovnen, klimaanlegg, tak og innkjørsel må byttes ut.

Spørsmålet er hvor mye å sette til side for alt dette utskifting og vedlikehold. Her er noen tommelfingerregler:

• Personlig eiendom - 2% til 4% av din netto årlige lønn for å erstatte og vedlikeholde varer
• Bil vedlikehold og dekk - 5 til 10 cent per kilometer. For eksempel, hvis du kjører 10.000 kilometer årlig, bør du planlegge på $ 500 til $ 1000 per år for vedlikehold av bil. Det meste av dette vil bli satt til side i kortsiktige besparelser som du kan trekke på ettersom utgifter oppstår. Men 20% bør settes til side i en langsiktig sparekonto for å erstatte dekkene når det trengs.
• Hjem vedlikehold og utskifting - 2% til 3% av ditt hjem verdi. Omtrent en tredjedel av dette beløpet skal være på en langsiktig sparekonto for å dekke erstatning av varer med høyere billett som ovner, oppkjørsler og tak.
• Beredskapsfond - 2% av netto årlig lønn for å dekke ting du bare ikke tenkte på.

Også, hvis du har en bilbetaling, når du er ferdig med det, må du begynne å sette noen eller alt beløpet du brukte hver måned inn i et bilutbyttingsfond.

Etter at du har gjort de ovennevnte tilpasningene til nettolønnen, vil du bli igjen med en realistisk figur for hva som er tilgjengelig for å dekke normale månedlige regninger. Bruke denne oversikten for å sette budsjett tvinger deg til å undersøke dine behov nærmere - å gå utover regningene og tilnærmingene til budsjettering som ofte mislykkes.

Om "realistisk" budsjettering …

"Realistisk" kan bety et par ting. Åpenbart, å bruke $ 3000 per måned på leie når det er din totale inntekt er ikke realistisk. Men "realistisk" betyr også å være ærlig om hvem du er. Hvis du for eksempel får energi og oppfyllelse fra å sosialisere med venner, for eksempel, og du oppretter et budsjett som kutter ut eller skarpt begrenser underholdningsutgifter, realistisk vil du ikke holde fast i planen, og det vil mislykkes.

Tilsvarende, hvis jobben krever en viss garderobe og du ikke er realistisk om hva en slik garderobe faktisk koster å opprettholde, vil det også føre til problemer.

Å bytte til en slik tilnærming tar tid og tålmodighet. Det vil trolig føre til grunnleggende endringer i måten du lever på.Men det vil også gi deg en utgifts- og spareplan som er brukbar og bærekraftig, og en som vil hjelpe deg med å møte både kortsiktige og langsiktige finansielle mål.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.

Bilde via iStock.