Disse super enkle fondene tar arbeidet ut av pensjonsinvestering |

Hver av våre investingeksperter svarer en leser spørsmålet i InvestingAnswers Q & A kolonne. Det er en del av vårt oppdrag å hjelpe forbrukerne til å bygge og beskytte deres rikdom gjennom utdanning. Hvis du vil at vi skal svare på et av spørsmålene dine, vennligst send oss ​​en e-post på redaktø[email protected] og ta med "Investing Q & A" i emnelinjen. (Merk: Vi svarer ikke på forespørsler om lagervalg.)

Mange av oss investerer av en grunn: Å bygge et stort nok hekseegg til pensjonering. God gammeldags aksjeplukking er den foretrukne ruten for mange investorer, men kan være litt skremmende for nybegynnere. Denne leserens spørsmål omhandler en annen type investering som kan gi deg en solid pensjonsstrategi.

Q. "Jeg er langt unna det, men jeg begynner å tenke på å investere i pensjon. Jeg har hørt om disse fondene med et år knyttet til dem, og du velger den som er nærmest året som du forventer å pensjonere. Hvordan fungerer de nøyaktig? Og er de gode? " - Paul, Manhattan, Kan.

Denne ukens spørsmål vil bli besvart av InvestingAnswers investeringsanalytiker David Sterman:

A. Paul, du snakker om "mål-dato" -midler og det korte svaret er ja, de er et solid investeringsbil. Før vi ser på dine ulike alternativer med disse midlene, la oss se hvordan de fungerer.

Disse midlene kjøper et sett av eiendeler og plasserer dem i et fond som er rettet mot investorer av en bestemt alder. Fond som er rettet mot folk i nærheten av pensjon, belaster seg med lavrisikoinvesteringer som obligasjoner og statskasseveksler, sammen med aksjer som gir stabile og solide utbytter.

For investorer som ikke planlegger å pensjonere i flere tiår, Det er måldagsfonde som eier et risikofylt, men kanskje høyere retursettende aktivum. Dette følger den langvarige investeringsmarginen at jo større antall år før pensjonering, desto mer aggressiv bør en investor være. Disse midlene justerer stadig sin blanding av beholdninger i løpet av årene, og fokuserer på mer konservative investeringer ettersom sluttdatoen for porteføljen trekkes nærmere.

[InvestingAnswers Feature: Er målfondsverdier riktig for deg?]

Selv om disse midler har eksistert i to tiår, de har nylig økt i popularitet, takket være pensjonsbeskyttelsesloven (PPA) i 2006. Denne loven gjorde det mulig for arbeidsgivere å automatisk registrere sine ansatte i 401 (k) planer, og måldatofondene ble et akseptabelt alternativ, spesielt for nybegynnere. Før PPA ble det investert mindre enn 200 milliarder dollar i disse midlene. Denne tallet har raskt økt til nesten 500 milliarder dollar.

Som følge av denne populariteten tilbyr finansielle tjenesteleverandører nå et bredere spekter av investeringsalternativer. Fidelity, Vanguard og T. Rowe Price har det bredeste spekteret av tilbud, selv om andre fondsbaserte firmaer nå sponsorer måldagsfond. Det er sannsynligvis best å holde fast ved de store tre, da mindre fondfirmaer alltid er i fare for å skaffe et fond som har for få midler under ledelse.

[InvestingAnswers Feature: Finn de beste målfondene for pensjonering]

Nøkkelfondfamilier for deg å vurdere inkluderer:

• Fidelitys "Frihetsfond", som hver har en dato knyttet til dem. F.eks. Er Freedom 2030-fondet egnet for investorer i mid-karriere, mens Freedom 2055 er ideell for investorer som nylig har sluttet seg til arbeidsstyrken. Disse midlene har en årlig kostnadsandel på 0,89%, og analysen av finansdirektoratet Morningstar har funnet at "langsiktig ytelse har vært bare anstendig."
• T. Rowe Price Retirement Mål-Date Funds sport har en mer fornuftig 0,7% årlig utgift, men har fortsatt levert solid avkastning sammenlignet med peer-gruppen. Det skyldes delvis en mer aggressiv investeringsstrategi, som har lønnet seg mens markedene har økt de siste årene, men "det er mer kjøreytelse enn bare den strategiske aktivaallokeringen," foreslår Morningstar. Fondbehandlerfirmaet mener at T. Rowe Prices fondforvaltere har vist seg å være spesielt dyktige aksjeplukkere, noe som fortsatt kan føre til en relativ overkant av disse fondene.
• Vanguard Target Retirement Target-Date Funds får høye poeng for en ganske konservativ tilnærming. "Den høye kvaliteten på aksjemarkedet og obligasjonsporteføljene førte til at disse midlene slår sine konkurrenter i løpet av 2009s spekulasjonsdrevne rally, men de holdt seg bedre enn de fleste i løpet av 2008s finanskrise, ifølge Morningstars analytikere. Kanskje den sterkeste anbefalingen for disse midlene: en svært lav 0,18% årlig kostnadsandel. I løpet av mange år betyr mindre kostnader fra utgifter mer penger forblir i fondet ditt - og ikke i firmaets kuponger.

Husk at investorer i måldagsfond ikke bør likestille lav risiko uten risiko. Faktisk, i markedssmeltingen av 2008 og begynnelsen av 2009, til og med de mest konservative måldagsfondene gikk ned i verdi. Den gode nyheten: Disse tapene ble til slutt gjenopprettet, og disse midlene har steget i takt med det bredere aksjemarkedet de siste årene. Fortsatt, forvent ytterligere støt i veien når du vender deg mot pensjonering. Som en god tommelfingerregel behold du flere års levetidskostnader i kortfristede obligasjoner og CDer for hånden, slik at du kan trykke på de mer likvide midlene om nødvendig blant en annen børsrute.

Den rette fondet for deg avhenger av på din risikotoleranse. Selv blant måldagsfonde med tilsvarende utløpsdatoer finner du en helt annen blanding av eiendeler. Derfor bør du sammenligne og kontrastere beholdningen av midler som tilbys av de ledende 401 (k) leverandørene som Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price og andre.

Les mer av våre InvestingAnswers Spørsmål og svar:

• 'Aksjer Utestående 'Reveals mer om et selskaps fremtid enn du noensinne ville tro
• Warren Buffetts overraskende nøkkel til å plukke en stor investering
• Hvordan kan jeg begynne å investere med bare $ 100 per måned?