Paraplyforsikring kan beskytte deg mot en økonomisk katastrofe

Av Elizabeth Revenko

Lær mer om Elizabeth på Investmentmatomes Ask a Advisor

Pat og Sandra (ikke deres virkelige navn) var ekstatisk å se sitt yngste barn avsted på college. Evan skulle bo på campus og trengte ikke en bil, så de tok ham av sin bilpolicy. Med college regninger kommer inn, sparer hvor de kunne på forsikringspremier virket som en forsvarlig økonomisk beslutning.

Det var det ikke.

Evan tok opp blogging, sendte vittig (til ham) kommentarer om sine klassekamerater. Han likte den oppmerksomheten han fikk fra bloggene - til et av hans mål slo ham med en personskade søksmål for sverd.

Du kan forestille deg Pat og Sandras sjokk og forferdelse da de lærte om deres sønns blogging og søksmål. Deres horror vokste da de lærte at de ble oppkalt som medforsvarere i drakten fordi de fortsatt hevdet Evan som en avhengighet.

Hvis bare de hadde holdt ham oppført på deres forsikringspolise, ville deres paraplyansvarsforsikring ha beskyttet dem, dekker oppgjørsmengden og til og med forsvarsomkostninger.

Hva er paraplyforsikring?

Paraplyforsikring, som også kalles overskytende ansvarsforsikring, er den relativt billige forsikringen som beskytter deg mot en rekke forhold som kan tømme dine nåværende og fremtidige besparelser. Denne forsikringen sparker inn for å beskytte deg hvis noe skulle koste mer enn grensene for din underliggende automatisk eller huseiereansvarsdekning (og inkluderer dekning for personskader, selv om de ikke er relatert til auto eller hjemme). Med tanke på at personskadeoppgjør og priser overstiger $ 1 million, minst 13% av tiden, må du ikke anta at du aldri trenger den ekstra dekning.

Typer hendelser dekket

Du kan forestille deg hvordan en av de følgende hendelsene kan skje raskt - og koster mye mer enn dine grenser på bil- og huseiere eller leietakere:

• Hunden din, Fluffy, biter naboens barn. • Din ektefelle kommer inn i en bilulykke, som skader en kardiolog som ikke lenger kan utføre operasjon. • Tenåringen din posterer noe injurisk på Facebook, Twitter eller Snapchat. • Bakdekket ditt kollapser under 12 av vennene dine på din årlige sommergrilling.

Paraplyforsikring beskytter deg mot forhold som disse som er usannsynlige, men mulige. Og hvis de skjer, kan de tørke deg ut. Den gode nyheten er at forsikringsdekningen er relativt billig, noe som gjør det rimelig for deg å ha en plan som er bedre enn "Jeg håper jeg aldri trenger dette."

Hva gir paraplydekning?

Paraplyforsikring vil gi deg de ressursene du trenger for å bekjempe en erstatningskrav mot deg eller dine familiemedlemmer. Generelt inkluderer dette:

• Eiendomsskader og personskader • Personskader beløp • Forsvarskostnader • Valgfritt: For mye under / uforsikret bilist dekning, som beskytter deg hvis du er skadet av noen uten eller utilstrekkelig forsikring

Noen politikker gir selv penger til å betale for PR for å beskytte eller reparere ditt omdømme.

Den største grunnen til at de fleste bærer denne forsikringen, er for hjelp og støtte det gir i å montere et juridisk forsvar dersom de skal saksøke. Selv tynne tilfeller kan ta mange måneder å løse, i hvilken periode kan du bli utsatt for en utrolig mengde stress. Paraplyansvarsdekning tar mye av denne økonomiske byrden av skuldrene dine.

Hvor mye dekning trenger du?

Paraplyforsikring selges i trinn på $ 1 million. Premiums går for rundt $ 200 per år per $ 1 million av dekning. Som en grov tommelfingerregel er utgangspunktet å få så mye dekning som din nettoverdi. Hvis din nettoverdi ikke er høy, men du har en høylønnsjobb, husk det mulige behovet for å beskytte din fremtidige lønn. søksmål kan og garnere lønninger. Noen eiendeler skal beskyttes mot dommer, som pensjonsbesparelser i 401 (k) eller andre pensjons- og helseplaner. Men akkurat det som er beskyttet, varierer sterkt fra stat til stat.

Ytterligere tips

Vær forsiktig med å sørge for at det ikke er noen mellomrom mellom de øvre grensene på forsikringspolicyene for auto- og huseiere og utgangspunktet for din paraplydekning. Mange politiske typer har ulike kostnader, bestemmelser, vilkår og begrensninger for dekning.

Gjør leksene dine for å sammenligne retningslinjer, og vurder å jobbe med megler. En måte å kompensere for kostnaden for paraplydekning er å øke egenandelene for villaeiere og bilforsikringer, og dermed redusere premiene.

Ifølge en studie fra Consumer Reports i 2013, bærer bare 10% av huseiere overdreven ansvarst dekning, så klart er dette et område mange mennesker har oversett. For flere områder av din økonomiske sikkerhet som du kan forsømme, sjekk ut denne gratis guiden.

Det er verdt å gjenta: Ikke la det uventede tørke deg ut, spesielt når forsikringen for å beskytte deg selv er så rimelig. Ingen er immun mot de uventede og usannsynlige hendelsene i livet. Å ha passende forsikring kan gi deg trygghet i tillegg til viktig økonomisk beskyttelse.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.

Bilde via iStock.