Hvordan Roth IRAs kan hjelpe i en nødsituasjon
Roth IRAs | Finance & Capital Markets | Khan Academy
Innholdsfortegnelse:
- Hvorfor en Roth?
- Er denne strategien for deg?
- Tips for å bruke en Roth som backup nødfond
- Hva blir det neste?
- Finne ut hvordan og hvor å åpne en Roth IRA
- Lese om fordeler og ulemper ved Roth IRAs
- Sjekk ut våre ideer for hvordan å investere penger
Standard råd om nødsparing er at du vil beholde din i en FDIC-forsikret innskuddskonto, beskyttet mot aksjemarkedets vagaries. For de fleste betyr det at du holder dine nødsparinger skilt fra din pensjonsbesparelse.
Men her er en relativt uvanlig strategi som kan komme til nytte: Bruke en Roth IRA-konto - vanligvis brukt til pensjonssparing - som en reserve for din nødsparing.
Hvorfor en Roth?
På grunn av Roths spesielle regler - kan du alltid trekke inn din Roth-bidragsavgift og straffefri - ved hjelp av en Roth IRA som et ekstra beredskapsfond kan det være fornuftig for noen mennesker.
Invester med et øye på nødstilfeller, i stedet for pensjon, til du har bygget opp dine nødfonde.
Tenk på det som en sikkerhetskopi til hovedkrisekontoen din. Du velger å investere i Roth, slik at du kan parkere dine "nødfond" -bidrag i kontanter eller andre lavere risikoinvesteringer. Det vil si at du investerer med et øye med nødsituasjoner, i stedet for pensjon, til du har bygget opp dine nødfond.
Når du har lagret nok til nødsituasjoner, kan du begynne å investere fremtidige bidrag basert på risikotoleranse og langsiktig pensjonsutsikt, sier David G. Metzger, CFP, grunnlegger av Onyx Wealth Management i Chicago.
Hvorfor bør du ikke bruke en tradisjonell IRA for et nødfond? Fordi tradisjonelle IRAer er finansiert med dollar før skatt, kan uttak av innskudd før pensjonering utløse en alvorlig skatteregning, sammen med straffer.
Vær også oppmerksom på at tilbaketrekningsreglene er forskjellige for Roth-konverteringer og for Roth 401 (k) s. Denne artikkelen fokuserer på bidrag til Roth IRAs.
»Hvor mye er nok for nødfondet ditt? Sjekk ut kalkulatoren vår.
Er denne strategien for deg?
La oss nå si at du har tre eller seks måneders nøkkelsparing, men målet ditt er å spare opp et års verdi eller mer - men du har et konkurrerende mål om å legge til mer i pensjonssparingen. En Roth kan potensielt hjelpe deg med å forfølge begge.
"Jeg vil helst at klientene mine har kontanter i en Roth IRA earmarked for en nødsituasjon enn å ha dem avstå fra Roth IRA-bidrag og la kontanter sitte på en sparekonto ubrukt", sier Tony Madsen, CFP, president for NewLeaf Financial Guidance i Redwood Falls, Minnesota.
Men, legger han til, "Jeg ville ikke gjøre dette med midler vi måtte trenge i de neste seks månedene." Å trekke penger fra en Roth er mer komplisert enn å trekke seg fra en bankkonto, så det er best å ha noen midler som er parkert på banken din. Første forsvarslinje mot nødutgifter.
»Ikke sikker på hvordan en Roth IRA fungerer? Les vår guide.
En annen grunn til å vurdere å kaste noen nødfonde i en Roth er at du kan bli uberettiget etter hvert som inntektene dine stiger. Mennesker i den situasjonen som ignorerer en Roth "vil ha savnet muligheten til å bidra, mens deres inntekt var lavere, og de var opptatt av å bygge opp et nødfond, sier Metzger.
Andre kandidater til denne strategien er risikovennlige folk som beholder en for stor sum penger stashed på en bankkonto.
Med en Roth IRA er det en årlig bidragsgrense for alle - i 2018 er det $ 5 500, pluss en ekstra $ 1000 hvis du er 50 år gammel - men det er også inntektsbegrensninger.
Andre kandidater til denne strategien er risikovennlige folk som beholder en for stor sum penger stashed på en bankkonto. Å vite at Roth-bidrag kan trekkes uten straff eller skatt kan bidra til å oppfordre dem til å investere, sier Hui-chin Chen, en CFP med Pavlov Financial Planning i Arlington, Virginia.
"Noen mennesker kan ha lav risiko toleranse og ønsker å beholde mye penger, selv om det ikke er helt nødvendig," sier hun. "Bare å vite at de kan tegne noen midler fra en Roth IRA når de virkelig trenger det uten å betale skatt gjør dem mer villige til å investere."
Når det er sagt, for folk som ikke har nok lagret til nødsituasjoner, sier Chen at hun er imot bruken av en Roth som reservebil. "Et sant beredskapsfond bør være flytende og forutsigbart," sier hun.
Husk også at å sette nødsparing i en Roth innebærer litt kompleksitet, blant annet å velge investeringer og opprettholde en oversikt over bidragene dine. Hvis du foretrekker å holde det økonomiske livet ditt enkelt, hold deg til en bankkonto for din nødsparing - skjønt sørg for å finne en avkastningskonto med høy avkastning for å sikre at du får en konkurransedyktig avkastning.
Tips for å bruke en Roth som backup nødfond
Hvis du har bestemt deg for dette, er den riktige strategien for deg, her er noen gode fremgangsmåter:
- Fokus på nødsituasjoner. Bruk bare en Roth IRA for å få en reservehjelp, hvis du trekker pengene ut for akkurat det: nødsituasjoner. Det er bare å trykke på disse pengene hvis ditt primære nødsparingsfond er oppbrukt, og du har egentlig ikke noe annet valg. Ta en titt på vår historie om muligheter til å vurdere når din viktigste nødsparingskonto løper ut.
- Hold deg tryggere med investeringer. Når du bygger din reservekredittkonto, investerer du i kontanter eller tilsvarende lavrisikoinvesteringer, i stedet for aksjemarkedet, til du har opprettet kontoen din.Hvis du ender opp med å få pengene, vil du ikke bli tvunget til å selge aksjer hvis markedet er nede og aksjene dine har gått ned i verdi.
- Ikke forvent umiddelbar tilgang til pengene dine. Å trekke penger ut av Roth IRA kan ta tid, avhengig av dine investeringer og megleren - så mye som tre til fem dager, sier Michael Schupak, CFP, grunnlegger av Schupak Financial Advisors, i Jersey City, New Jersey.
- Hold gode poster. Du bør holde styr på nøyaktig hvor mye du har bidratt gjennom årene for å være sikker på at du ikke trekker ut mer enn du har satt inn. Hvis du ved et uhell trekker inn penger, kan du skylde skatt og muligens en straff er unntak). Etter at du har trukket en tilbaketrekking, må du kanskje sende IRS 'Form 8606 med selvangivelsen. Se denne IRS-siden for mer informasjon.
Best scenario Du trenger ikke å berøre pengene før pensjonering. "Hvis du aldri må trekke inn bidragene dine, har du klart å få tak i pensjonssparingen, sier Schupak.
